La commission est de 5 % de la valeur nominale du coupon, appliquée à l'identique quelle que soit la taille. Un coupon d'une valeur nominale de 200 est réglé à 190. Il n'y a aucun palier pour les montants plus élevés, aucun chiffre différent pour une première transaction, et aucuns frais de dossier empilés par-dessus.
Ce que prélève le canal de règlement lui-même — des frais de réseau blockchain, la retenue d'une banque correspondante, les frais de réception de PayPal — est facturé par ces parties plutôt qu'ajouté à la commission. La page des tarifs indique les chiffres tels qu'ils sont.
Voilà pour l'arithmétique. La question la plus utile est de savoir ce que ce chiffre achète, car un pourcentage sans rien derrière lui est un péage.
Une personne au téléphone
L'essentiel de ce que couvre la commission est du temps humain, et il est dépensé de la manière la moins reluisante qui soit. Chaque coupon est vérifié auprès de son émetteur avant la libération du paiement. Cela signifie qu'un opérateur téléphone à une ligne commerçants et dicte un code, ou l'interroge dans le portail d'utilisation de l'émetteur, patiente dans une file d'attente, et rappelle parfois le lendemain parce que le premier agent a transmis le dossier. Comment un coupon est vérifié décrit ce que cet appel établit.
Ce que ce coût a d'intéressant, c'est qu'il n'évolue pas avec la valeur. Dix coupons de 20 représentent dix conversations. Un coupon de 200 en représente une. Un pourcentage forfaitaire facture donc la petite transaction moins qu'elle ne coûte à traiter, et la grosse transaction davantage. C'est un arbitrage assumé : un chiffre unique et lisible que chacun peut vérifier de tête, en échange d'un prix qui ne suit précisément le coût à aucune des deux extrémités. Une tarification par paliers serait plus juste dans un sens et plus difficile à vérifier dans l'autre.
Le risque qui se transfère avec le code
Lorsque le paiement est libéré, l'opérateur possède un code et rien d'autre. Les coupons prépayés n'offrent aucune protection de l'acheteur allant dans ce sens. Il n'y a pas de rétrofacturation, pas de fenêtre de contestation, aucune règle de réseau à invoquer.
Si l'émetteur annule ensuite le code — parce que la carte de paiement ayant servi à l'acheter avait été volée, parce que l'acheteur d'origine a contesté la transaction, parce que le code a été signalé après l'achèvement du contrôle — la valeur disparaît. Le vendeur a déjà été payé. La perte reste là où elle est tombée.
La vérification réduit sensiblement cette exposition, ce qui est toute la raison de la pratiquer. Elle ne la supprime pas. Certaines informations parviennent à un émetteur après la fin de l'appel. Une commission finance un taux de perte que le travail soigneux peut réduire sans pouvoir l'éliminer, et tout acheteur qui prétend le contraire décrit un souhait plutôt qu'une entreprise.
La conformité, qui n'est ni facultative ni gratuite
Chaque versement est précédé d'un contrôle d'identité, et les contrôles d'identité s'achètent auprès de prestataires qui facturent à l'unité, que la transaction aboutisse ou non. Un contrôle qui échoue coûte quand même de l'argent. Il en va de même du filtrage des sanctions et des personnes politiquement exposées, qui est un abonnement à des données devant être rafraîchies en continu plutôt qu'une consultation unique. La page sur la vérification d'identité explique à quoi servent réellement ces contrôles.
Derrière cela se trouve une machinerie sans éclat : des archives conservées des années, la surveillance des transactions, une personne qualifiée qui examine les dossiers signalés par les règles, des politiques écrites qui doivent être tenues à jour et non classées, et le coût de la procédure d'agrément elle-même. La page conformité expose le cadre.
La demande de licence pour les actifs virtuels est en cours d'instruction et les échanges ne sont pas activés.
Le coût du déplacement de l'argent
Chaque voie de sortie facture quelque chose. Les réseaux blockchain prélèvent des frais qui montent avec la congestion et baissent quand le réseau est calme. Les banques facturent les paiements internationaux sortants, et les banques correspondantes situées sur un trajet SWIFT prélèvent les leurs. PayPal prend un pourcentage de ce qu'il reçoit, et ajoute un écart de conversion lorsque les devises diffèrent. Choisir comment vous êtes payé passe en revue ce que coûte chaque voie et ce que chacune fait lorsqu'elle tourne mal.
Ce que la commission n'est pas
Ce n'est pas un écart de taux dissimulé. Lorsqu'un versement est converti en cryptomonnaie, un taux s'applique au moment de la libération, et la chose sensée est de demander de quelle référence ce taux provient et quelle quantité vous recevrez.
La distinction compte parce qu'une commission visible peut être vérifiée et qu'une marge invisible ne le peut pas. Un acheteur qui annonce un pourcentage vous dit quelque chose que vous pouvez vérifier par rapport à la valeur nominale avec une calculatrice de poche. Un acheteur qui n'annonce qu'un chiffre final, sans dire comment il y est parvenu, vous demande de faire confiance à un taux que vous n'avez aucun moyen d'inspecter. Obtenez le chiffre que vous recevrez, dans la devise dans laquelle vous le recevrez, avant de remettre le code.
Quand 5 % est une mauvaise affaire pour vous
Si vous pouvez dépenser le coupon là où il a été conçu pour être dépensé, dépensez-le. Cent vaut plus que quatre-vingt-quinze, et aucun argument de commodité n'y change rien.
La vente est la voie sensée dans des circonstances plus étroites qu'on ne l'imagine :
- Le commerçant dont vous avez réellement besoin n'accepte pas la marque.
- La marque n'est pas utilisable là où vous vivez, ou le site pour lequel vous l'aviez achetée a fermé ses portes à votre pays.
- Vous avez besoin de la valeur sous une tout autre forme — un loyer ne s'acquitte pas avec une carte à gratter.
- Le coupon approche de son expiration, ou d'une retenue pour inactivité. Plusieurs produits prépayés réduisent le solde lorsqu'un coupon est resté inutilisé pendant une certaine période ; les conditions imprimées avec votre coupon disent si le vôtre en fait partie.
Quand un chiffre plus faible devrait vous inquiéter
Supposons que quelqu'un vous offre 98 pour un coupon d'une valeur nominale de 100. L'une de ces trois choses est vraie.
Cette personne a une structure de coûts réellement plus faible, ce qui, pour un processus de vérification manuelle, est difficile et mérite d'être questionné. Elle ne vérifie pas du tout le coupon, ce qui signifie qu'elle porte un risque qu'elle n'a pas tarifé et qu'elle cessera un jour son activité, peut-être en pleine transaction avec votre code en main. Ou bien elle n'a jamais eu l'intention de payer : l'offre existe pour obtenir le code, et la conversation s'achève dès l'instant où il est dicté.
Le dernier schéma est assez répandu pour que la générosité d'une offre soit elle-même un signal. Un acheteur qui se moque de ce que vaut un code est un acheteur qui ne compte pas le payer.
Le risque ne s'évapore pas parce que personne ne le tarife. Il se dépose sur celui qui se retrouve à détenir le code, et dans une transaction non vérifiée, c'est généralement le vendeur.
Ce qu'il faut vérifier avant d'accepter un devis, ici ou ailleurs
- Le montant exact que vous recevrez, dans la devise dans laquelle vous le recevrez.
- Qui paie les frais de réseau ou les frais bancaires.
- Ce qui se passe si le coupon se vérifie avec un solde partiel.
- Ce qui se passe s'il échoue entièrement à la vérification, et si le code est restitué ou détruit.
- Si l'on vous demande de prouver votre identité avant la libération du paiement.
- Approximativement combien de temps prend la vérification auprès de l'émetteur pour votre marque précise.
Six réponses. Elles vous en disent plus sur un acheteur que le pourcentage ne le fera jamais. La séquence détaillée qui les sous-tend se trouve dans vendre un coupon prépayé.