Deux choses différentes portent le même nom
PCS est une marque française de prépayé, et le nom recouvre deux objets qui se comportent très différemment. L'un est une Mastercard rechargeable. L'autre est le coupon vendu au comptoir d'un commerce qui met de l'argent dessus. Les gens disent « un PCS » pour les deux, et la confusion a tendance à ressortir au pire moment possible — quand quelqu'un détient un code et cherche à savoir ce qu'il vaut.
Un coupon, à lui seul, est un numéro et une valeur faciale. Il ne peut pas être dépensé dans un magasin, et il ne peut pas être saisi dans le tunnel de paiement d'un marchand. Sa seule fonction est de recharger une carte à l'intérieur du même système. C'est la carte qui paie les choses.
Ce simple fait structurel explique l'essentiel de ce qui suit, y compris pourquoi la question du transfert est plus difficile pour cette marque que pour un coupon destiné à être dépensé directement.
D'où viennent les coupons
Les coupons sont vendus au comptoir dans les bureaux de tabac, les points presse et certains commerces de proximité, principalement en France. Le client paie en espèces ou par carte, la caisse imprime un ticket, et le ticket porte le code. Il n'y a pas de compte à ouvrir ni de formulaire à remplir au point de vente, ce qui fait tout l'attrait du produit et tout son problème.
Ils sont vendus en coupures fixes, allant de quelques dizaines d'euros à quelques centaines par coupon. Les sommes plus importantes se construisent en en achetant plusieurs à la fois. Une personne qui achète le maximum que la caisse autorise, plusieurs fois de suite, c'est le schéma de fraude sous sa forme la plus visible.
Un ticket de coupon indique normalement la valeur faciale, la date et l'heure de la vente, un identifiant du point de vente, une référence de transaction et le code. Le code est numérique et souvent dissimulé sous une case à gratter. Conservez le ticket. La référence de transaction et l'identifiant du point de vente comptent autant que le code lorsqu'il faut vérifier quelque chose auprès de l'émetteur ou déposer une plainte.
La carte derrière le coupon, et ses plafonds
Le volet carte de la marque est organisé en paliers. Les produits d'entrée de gamme portent des plafonds bas et supposent un minimum de formalités. Les paliers supérieurs portent des plafonds plus élevés, davantage de fonctions — paiements en ligne, retraits d'espèces — et exigent une pièce d'identité et un justificatif de domicile avant de fonctionner.
Cette gradation n'est pas une décision de marketing. La législation européenne contre le blanchiment de capitaux limite ce qui peut se trouver sur une carte prépayée anonyme : sous la cinquième directive anti-blanchiment, les vérifications d'identité habituelles ne peuvent être écartées qu'à hauteur de 150 € stockés sur une carte utilisée en personne, et de 50 € pour les paiements à distance. Au-delà de ces chiffres, l'émetteur doit savoir qui est le détenteur.
Deux conséquences méritent d'être retenues.
- Un tas de coupons ne peut pas être converti en un gros solde anonyme. Quelque part dans la chaîne, quelqu'un se fait identifier.
- Une personne qui détient des coupons mais aucune carte dans le système détient quelque chose dont elle ne peut pas encore se servir. Réaliser la valeur suppose d'ouvrir une carte, et au-delà des plus petits montants cela suppose de produire des documents.
Consulter un solde
Si le détenteur possède une carte dans le système, le solde est visible dans l'application ou sur le site du système une fois le coupon chargé — mais à ce moment-là le coupon est consommé, ce n'est donc pas vraiment une vérification. Vérifier un coupon isolé avant de l'encaisser est plus difficile, et la réponse honnête est parfois qu'un particulier ne peut pas le faire de manière fiable.
C'est précisément pourquoi un tiers qui achète un coupon ne se contentera pas de la parole du vendeur, d'une photographie ou d'une capture d'écran. Rien de tout cela ne prouve que le code n'a pas été encaissé. Seul l'émetteur le sait, et la seule façon fiable de le demander est de le demander à l'émetteur.
Tout site qui propose de vérifier le solde d'un coupon prépayé vous demande de taper le seul secret que le coupon possède. Tapez-le sur le site de l'émetteur ou nulle part.
Si un solde doit être vérifié quelque part, tapez l'adresse de l'émetteur à la main plutôt que de suivre un résultat de recherche, et traitez toute page qui réclame le code en même temps qu'une adresse e-mail ou une adresse de portefeuille comme une pure tentative de vol.
Pourquoi les fraudeurs demandent cette marque par son nom
Les codes de coupons achetés au comptoir réunissent quatre propriétés qu'un fraudeur veut à la fois. Ils s'achètent en espèces, donc il n'y a pas de paiement par carte à annuler. Ils sont irréversibles une fois encaissés. Ils peuvent être dictés au téléphone, si bien que la victime n'a jamais à rencontrer qui que ce soit. Et ils ont un marché de revente, donc le code se convertit en quelque chose de dépensable.
Les scénarios varient — le service antifraude d'une banque, un dépanneur informatique, une amende impayée, des frais de douane sur un colis, un nouvel employeur, une personne rencontrée en ligne — mais la mécanique arrive au même point : achetez les coupons, grattez la case, dictez les chiffres. Si un code est déjà parti chez un inconnu, c'est la première heure qui compte, et les étapes sont exposées dans vous avez envoyé un code de coupon à quelqu'un.
La question du transfert, dite simplement
Voici le problème structurel de la revente d'un coupon, et cela vaut la peine d'être direct.
Pour réaliser la valeur d'un coupon, l'acheteur doit le charger sur une carte du système — une carte qui lui appartient, à lui et non au vendeur. Une vente n'est donc pas un transfert de papier. C'est un encaissement par quelqu'un qui n'était pas l'acheteur d'origine. C'est exactement le mouvement que les conditions des émetteurs sont écrites pour empêcher.
Les clauses habituelles réservent le code à la personne qui l'a acheté, interdisent la revente ou le transfert contre valeur, et réservent à l'émetteur le droit de refuser un encaissement ou de bloquer une carte lorsqu'il soupçonne un trafic de codes. Les émetteurs font appliquer cela, et leur raison est solide : le marché de la revente est ce qui rend un code volé liquide, et le même marché qui sert un vendeur honnête sert aussi la personne qui a extorqué un code à un inconnu au téléphone.
Il en résulte que l'acceptation d'une marque donnée est une vraie question, pas une formalité. Elle dépend des conditions de l'émetteur telles qu'elles existent, de l'existence chez l'émetteur d'une voie autorisée d'encaissement par un tiers, et des conditions attachées à toute licence accordée à l'opérateur. Cette question n'est pas tranchée de façon uniforme pour les marques listées dans les coupons acceptés. La plateforme n'a pas commencé à opérer et la demande de licence d'actifs virtuels est toujours en cours d'instruction ; la présence d'une marque dans un guide de référence ne doit donc pas se lire comme une promesse d'acheter un coupon.
Il en va de même pour les tickets Transcash, qui partagent la même conception de recharge de carte et la même difficulté.
Identité, résidence et la question française
PCS est un produit principalement français et la France n'est pas un pays desservi. Ce sont deux tests distincts. L'un demande si un code peut être encaissé là où il devrait l'être ; l'autre demande où habite le client et si l'entreprise a le droit de le servir.
La résidence et l'identité sont établies avant tout versement, quel que soit le montant. Ce que cela recouvre dépend du total cumulé : en dessous de EUR 1,000 sur douze mois glissants, un nom complet et un pays de résidence déclarés ; à partir de ce seuil, un document d'identité officiel et un selfie examinés par une personne. Ce qui est demandé, et pourquoi, est exposé sous vérification d'identité. Quiconque refuse toute identification ne sera pas payé, et il est plus honnête de le dire sur une page de référence que de laisser quelqu'un le découvrir après avoir cédé un code.
Ce qui se passe quand un coupon est présenté
Le règlement est manuel. Une personne présente les éléments du coupon à l'émetteur et établit que le code est actif, non encaissé et qu'il vaut ce que le détenteur dit. Ce n'est qu'après cela qu'un versement part. Les étapes, et ce que le vérificateur demande réellement à l'émetteur, sont décrites dans comment un coupon est vérifié.
Deux issues découlent de cette vérification. Si le code est bon, le versement est la valeur faciale moins une commission forfaitaire de cinq pour cent, dans le mode de règlement choisi par le vendeur. Si le code a déjà été encaissé, partiellement vidé, bloqué, ou signalé par l'émetteur comme lié à une déclaration de fraude, le processus s'arrête et rien n'est payé. Un coupon qui échoue à la vérification n'est pas un désaccord sur le prix. C'est un instrument derrière lequel il n'y a rien.