Warum Prepaid-Gutscheine Geldwäschevorschriften auf sich ziehen

Ein Prepaid-Gutschein ist ein Inhaberinstrument. Wer den Code hat, hat den Wert, genau wie derjenige, der einen Geldschein hat, das Geld hat. Wert, der dem Inhaber einer Ziffernfolge gehört und nicht einem namentlich geführten Konto, ist genau die Eigenschaft, die Aufsichtsbehörden als hohes Risiko behandeln — und sie macht ein Unternehmen, das solche Codes in Kryptowerte oder Bankgeld umwandelt, stärker reguliert, als seine Größe vermuten ließe.

Was ein Gutschein kann, was eine Überweisung nicht kann

Stellen Sie beide nebeneinander.

Eine Überweisung trägt einen benannten Absender, einen benannten Empfänger, zwei beaufsichtigte Institute, eine Aufzeichnung auf beiden Seiten und unter Umständen einen Weg, sie zurückzurufen. Ein Gutschein trägt eine Nummer. Er wird über eine Theke gekauft, oft mit Bargeld, in einem Geschäft, dessen Personal weder verpflichtet ist, den Kunden zu kennen, noch die Mittel hat, ihn zu überprüfen. Er reist als Foto, als Textzeile oder als am Telefon vorgelesene Ziffern auf die andere Seite der Welt. Ist der Wert einmal eingelöst, ist er weg, und nichts im Code hält fest, wer ihn eingelöst hat.

Nehmen Sie hinzu, dass ein in einem Land gekaufter Code häufig für Dienste in einem anderen ausgegeben werden kann, und Sie haben ein Instrument, das Wert sofort, anonym und unumkehrbar über Grenzen bewegt, in Stückelungen, die klein genug sind, dass an der Kasse niemand aufblickt.

Nichts davon macht Gutscheine unrechtmäßig. Es gibt sie aus guten Gründen: online ohne Karte bezahlen, ein Geschenk machen, die Ausgaben eines Jugendlichen begrenzen, Menschen ohne Bankkonto Einkäufe im Internet ermöglichen. Die meiste Gutscheinnutzung ist gewöhnlich und rechtmäßig. Aber die Eigenschaften, die einen Gutschein für jemanden ohne Bankkonto nützlich machen, sind genau die Eigenschaften, die ihn für jemanden nützlich machen, der Geld wäscht, und Vorschriften folgen Eigenschaften und nicht Absichten.

Wo Gutscheine in eine Geldwäschekette passen

Das Lehrbuch teilt die Geldwäsche in drei Stufen. Die Platzierung bringt kriminelles Bargeld in das Finanzsystem. Die Verschleierung bewegt es durch genügend Transaktionen, um die Verbindung zu seinem Ursprung zu kappen. Die Integration bringt es als scheinbar sauberes Vermögen zurück.

Prepaid-Instrumente sind in den ersten beiden Stufen nützlich. Bargeld kauft einen Code ohne Kontoeröffnung, ohne Bankschalter und ohne Gespräch mit jemandem, der festhalten müsste, wer dort stand. Codes wandern anschließend zwischen Menschen, ohne irgendeine Spur zu hinterlassen, denn einen Code weiterzugeben ist ein Gespräch und keine Transaktion.

Beim Umtausch wird Kontrolle möglich. Einen Code in USDT, eine Überweisung oder ein PayPal-Guthaben zu verwandeln, ist der Moment, in dem aus einem anonymen Inhaberinstrument namentlich zugeordneter, ausgabefähiger Wert auf einem identifizierten Konto wird. Strukturell ist das die Arbeit einer Wechselstube, und sie ist aus demselben Grund reguliert: Es ist der eine Punkt in der Kette, an dem sich dem Geld ein Name anheften lässt.

Worin die Pflichten tatsächlich bestehen

Es gibt kein einziges Gesetz. Die Financial Action Task Force veröffentlicht Empfehlungen, und die Länder überführen sie in nationales Recht — in der Europäischen Union über eine Reihe von Geldwäscherichtlinien und in den Vereinigten Arabischen Emiraten vor allem über das Bundesdekret-Gesetz Nr. 20 von 2018 und die dazu ergangenen Verordnungen. Der Wortlaut unterscheidet sich. Die Pflichten sind überall weitgehend dieselben.

• Kundensorgfaltspflichten. Den Kunden identifizieren und diese Identität anhand von Dokumenten überprüfen, bevor die Leistung erbracht wird. Manche Regime erlauben vereinfachte Prüfungen unterhalb einer Schwelle, und die Identitätsprüfung hier folgt dieser Form: Unterhalb von EUR 1,000 über einen rollierenden Zeitraum von zwölf Monaten wird der Kunde durch seine Angabe identifiziert — ein vollständiger Name und ein Wohnsitzland, gescreent wie jeder andere —, ab diesem Betrag anhand eines amtlichen Ausweisdokuments und eines Selfies. Die Zahl wird an einer laufenden Summe gemessen und nicht an einem einzelnen Auftrag, aus Gründen, die unter warum die Identitätsprüfung jeder Auszahlung vorausgeht dargelegt sind.
• Herkunft der Mittel. Feststellen, woher der Wert stammt und ob die Erklärung mit allem anderen zusammenpasst, was über den Kunden bekannt ist.
• Laufende Überwachung. Das Verhalten über Transaktionen und über die Zeit hinweg beobachten, nicht eine Transaktion nach der anderen.
• Aufbewahrung von Aufzeichnungen. Identitäts- und Transaktionsunterlagen für einen festgelegten Zeitraum nach Ende der Geschäftsbeziehung aufbewahren. Fünf Jahre sind das übliche Mindestmaß.
• Verdachtsmeldungen. Wo Verdacht entsteht, ist er der nationalen zentralen Meldestelle zu melden. Verdacht ist bewusst eine niedrige Schwelle: Er verlangt weder einen Beweis noch die gefestigte Überzeugung, dass eine Straftat begangen wurde.
• Verbot der Informationsweitergabe. Nach einer Meldung darf das Unternehmen dem Kunden nicht mitteilen, dass es gemeldet hat. In den meisten Regimen ist das für sich genommen eine Straftat, weshalb eine Ablehnung manchmal mit einer unbefriedigenden Erklärung kommt.
• Sanktionsscreening. Eine gesonderte Pflicht mit einer anderen Logik, beschrieben unter wie Sanktions- und PEP-Screening funktionieren.

Die Frage, die bei Gutscheinen am meisten zählt

Für die meisten regulierten Unternehmen ist die zentrale Frage, wer der Kunde ist. Für eine Gutschein-Tauschbörse ist das nur die Hälfte. Die andere Hälfte ist, woher der Code stammt.

Ein ehrlicher, vollständig identifizierter Kunde kann einen Gutschein in der Hand halten, den eine Stunde zuvor jemand gekauft hat, dem am Telefon gesagt wurde, ihr Computer sei infiziert. Nichts in den Dokumenten des Kunden zeigt das. Nur die Geschichte des Instruments tut es.

Die Fragen gelten also dem Gutschein: welches Geschäft, welcher Tag, womit bezahlt, und warum er verkauft und nicht ausgegeben wird. Eine Quittung zählt. Eine Schilderung, die nicht zur Quittung passt, zählt mehr. Und der Prüfanruf beim Emittenten — ein Mensch, der dem Unternehmen, das ihn ausgegeben hat, den Code vorliest — ist die Stelle, an der sich ein bereits ausgegebener, bereits gesperrter oder bereits als gestohlen gemeldeter Code zu erkennen gibt.

Structuring, und warum Limits nicht willkürlich sind

Überall dort, wo eine Vorschrift an einer Schwelle greift, wird jemand Transaktionen so anlegen, dass sie darunter bleiben. Eine Summe absichtlich in kleinere Teile zu zerlegen, um unter einer Melde- oder Prüfgrenze zu bleiben, heißt Structuring, und in vielen Rechtsordnungen ist die Gestaltung für sich genommen eine Straftat, unabhängig davon, was das Geld war. Gutscheine eignen sich dafür ungewöhnlich gut: feste kleine Stückelungen, verkauft bei nicht miteinander verbundenen Händlern in fast jeder Einkaufsstraße, an einem einzigen Nachmittag zu beschaffen.

Die Überwachung schaut deshalb über Transaktionen hinweg und nicht auf jede einzeln. Derselbe Verkäufer, der jede Woche wiederkommt. Verschiedene Verkäufer, die sich auf dieselbe Wallet auszahlen lassen. Codes, die im Abstand von Minuten in verschiedenen Städten gekauft wurden. Beträge, die durchgehend ein wenig unter einer veröffentlichten Obergrenze liegen. Es ist auch der Grund, warum Limits in den Bedingungen veröffentlicht und einheitlich angewandt und nicht im Einzelfall ausgehandelt werden: Ein Limit, das sich einem überzeugenden Kunden beugt, ist keine Kontrolle.

Wonach ein Überwachungsregelwerk sucht

Nichts von dem Folgenden beweist für sich genommen etwas. Jedes ist ein Grund, langsamer zu werden und nachzufragen.

• Mehrere Codes, in kurzer Zeit bei verschiedenen Händlern gekauft, besonders in verschiedenen Städten.
• Ein Verkäufer, der nicht sagen kann, wo ein Gutschein gekauft wurde, oder dessen Schilderung sich von Mal zu Mal ändert.
• Anzeichen dafür, dass jemand souffliert: lange Pausen vor Antworten, eine zweite Stimme im Raum, Antworten, die in fertig gebauten Absätzen ankommen.
• Dringlichkeit, die in keinem Verhältnis zu einem gewöhnlichen Verkauf steht, oder offene Not.
• Ein Auszahlungsziel, das auf den Namen einer anderen Person lautet.
• Ein angegebener Grund mit der Form eines Drehbuchs — eine Strafe, die heute zu zahlen ist, ein Techniker, der in der Leitung wartet, eine Kaution vor Antritt einer Stelle, ein im Ausland gestrandeter Partner. Diese Muster sind unter wie Betrug mit Prepaid-Gutscheinen funktioniert aufgeführt.

Vorschriften und Opfer überschneiden sich

Gutscheine, die einer Tauschbörse angeboten werden, sind häufig gar nicht der Ertrag organisierter Kriminalität. Sie sind der Ertrag einer Betrugsmasche, angeboten von der Person, die der Betrüger in den Laden geschickt hat. Von außen sehen beide gleich aus: ein unerklärter Code, ein nervöser Verkäufer, Eile.

Das Geldwäscheverfahren fängt beide ab, was ein glücklicherer Zufall ist, als es klingt. Eine Ablehnung ist oft die erste Meinung von außen, die eine Person mitten in einer Betrugsmasche hört, und die Fragen der Sorgfaltsprüfung — wer hat Ihnen gesagt, dass Sie das kaufen sollen, was hat man Ihnen gesagt, was geschehen werde — sind die Fragen, auf die sonst niemand gekommen ist.

Wie dieser Betreiber steht

Der Lizenzantrag für virtuelle Vermögenswerte läuft und ist nicht bewilligt. Der Handel ist nicht freigeschaltet, und der Betreiber hat weder mit dem An- noch mit dem Verkauf von Gutscheinen begonnen. Nichts hier beschreibt eine Erfolgsbilanz, denn es gibt keine.

Was feststeht, ist die Anlage des Dienstes. Ein Mensch prüft jeden Gutschein beim Emittenten, bevor eine Zahlung freigegeben wird. Die Identitätsprüfung geht jeder Auszahlung voraus, bei jedem Betrag, unterhalb von EUR 1,000 durch Angabe und ab diesem Betrag im Abgleich mit einem Dokument. Das Screening läuft für jede Gegenpartei, unabhängig von der Größe des Auftrags. Aufzeichnungen werden geführt. Wo das Bild nicht zusammenpasst, läuft die Transaktion nicht weiter, und diese Entscheidung ist nicht gegen eine höhere Provision zu kaufen.