Zwei Prüfungen laufen gegen den Namen auf Ihrem Ausweisdokument, und sie werden regelmäßig miteinander verwechselt. Die eine fragt, ob Sie eine Person sind, mit der der Betreiber von Gesetzes wegen nicht verkehren darf. Die andere fragt, ob Sie ein herausgehobenes öffentliches Amt bekleiden oder jemandem nahestehen, der eines bekleidet. Die erste ist ein Verbot. Die zweite ist ein Hinweis, der ändert, wie sorgfältig eine Akte gelesen wird. Nur eine von beiden kann eine Transaktion unmittelbar stoppen, und keine ist ein Urteil über Ihren Charakter.
Was eine Sanktionsliste ist
Regierungen und internationale Einrichtungen veröffentlichen Listen von Personen, Unternehmen, Schiffen, Flugzeugen und zunehmend auch Krypto-Wallet-Adressen, mit denen regulierte Unternehmen nicht verkehren dürfen.
Der Sicherheitsrat der Vereinten Nationen führt eine konsolidierte Liste, die die Mitgliedstaaten in nationales Recht umsetzen. Die Vereinigten Staaten veröffentlichen über das Office of Foreign Assets Control die Liste der Specially Designated Nationals. Die Europäische Union führt eine eigene konsolidierte Liste, und das Vereinigte Königreich führt eine über das Office of Financial Sanctions Implementation. Einzelne Länder ergänzen nationale Listungen. In den Vereinigten Arabischen Emiraten laufen die nationale Terrorliste und die Umsetzung der Listungen der Vereinten Nationen über das Executive Office for Control and Non-Proliferation.
Ein Unternehmen screent gegen die Listen, die für es gelten, und die hängen davon ab, wo es niedergelassen ist, welche Währungen es berührt und von welchen Banken es abhängt. Die meisten Unternehmen screenen über das gesetzliche Mindestmaß hinaus, denn eine Korrespondenzbank, die feststellt, dass Sie mit einer Partei auf einer von ihr beachteten Liste verkehren, wird Ihr Konto schließen, gleich ob Sie das zu beachten hatten oder nicht.
Ein Verbot, keine Risikobewertung
Das ist der Teil, den Menschen am schwersten hinnehmen. Bonitätsprüfungen, Betrugsbewertungen und Geldwäscherisikoeinstufungen ergeben allesamt einen Grauton, der geschäftlich abzuwägen ist. Sanktionen nicht. Ist eine Person oder eine Einrichtung gelistet, darf ein reguliertes Unternehmen ihr weder Gelder noch Leistungen zur Verfügung stellen, in keiner Höhe und aus keinem Grund. Es gibt keine Transaktion, die klein genug wäre, um unter die Grenze zu fallen, und es bleibt kein Ermessen auszuüben.
Die Pflicht reicht weiter als bis zur Ablehnung. Werden Gelder oder Vermögenswerte einer gelisteten Partei bereits gehalten, verlangen die meisten Regime, sie einzufrieren und zu melden statt sie zurückzugeben. Sie zurückzugeben hieße, einer sanktionierten Person eine wirtschaftliche Ressource zur Verfügung zu stellen. Das ist vorab wissenswert, denn es ist die eine Lage, in der ein Unternehmen das Geld nicht zurückgeben und höflich auseinandergehen kann.
Länderprogramme, und warum manche Orte nicht bedient werden können
Manche Sanktionen richten sich gegen namentlich benannte Personen und Unternehmen. Andere richten sich gegen ganze Wirtschaftszweige. Wieder andere sind umfassend und machen es rechtswidrig, Einwohnern eines Gebiets überhaupt Leistungen zu erbringen.
Über diesen rechtlichen Verboten liegen Ausschlüsse, die keine Sanktionen sind: Orte, an denen der Betreiber keine Erlaubnis hat, Kunden zu bedienen, an denen das örtliche Recht die Tätigkeit verbietet, oder an denen ein Zahlungspartner nicht abwickelt. Für den Abgewiesenen fühlen sich beide Kategorien gleich an, aber sie haben unterschiedliche Ursachen und unterschiedliche Aussichten auf Änderung. Welche Länder ausgeschlossen sind und auf welcher Grundlage, ist unter eingeschränkte Länder aufgeführt und unter warum manche Länder nicht bedient werden können erklärt.
Was eine politisch exponierte Person ist
Eine politisch exponierte Person ist in der Formulierung der Financial Action Task Force jemand, dem ein herausgehobenes öffentliches Amt anvertraut ist. Staats- und Regierungschefs. Hochrangige Politiker. Hochrangige Amtsträger in Verwaltung, Justiz und Militär. Mitglieder der Geschäftsleitung staatseigener Unternehmen. Wichtige Funktionäre politischer Parteien. Hochrangige Vertreter internationaler Organisationen.
Die Kategorie reicht über den Amtsträger hinaus zu unmittelbaren Familienangehörigen und bekannten engen Vertrauten, denn Bestechungsgelder werden selten auf das eigene Girokonto des Empfängers gezahlt. Ausländische Amtsträger gelten grundsätzlich als hohes Risiko; inländische und solche in internationalen Organisationen werden nach den Umständen beurteilt.
PEP zu sein ist keine Anschuldigung und keine Sanktion. Es hängt am Amt und nicht am Verhalten. Der Gedanke dahinter ist, dass die Verfügung über öffentliches Geld und die Macht, Gefälligkeiten zu gewähren, eine Anfälligkeit für Bestechung und Veruntreuung schaffen, sodass die Herkunft der Mittel einer solchen Person eine genauere Prüfung verdient als der Durchschnitt.
Was der Hinweis auslöst, ist Verfahren: eine Freigabe durch die Geschäftsleitung, bevor die Geschäftsbeziehung weiterläuft, Fragen, die die Herkunft des Vermögens ebenso wie die Herkunft der Mittel feststellen, und eine engere laufende Überwachung. Was er nicht auslöst, ist die automatische Ablehnung. Die pauschale Weigerung, jede PEP zu bedienen, wird ihrerseits als bequemes De-Risking kritisiert, weil sie Menschen aus dem beaufsichtigten Finanzwesen hinaus an Orte drängt, die niemand beobachtet.
Daneben steht das Screening negativer Medienberichte: eine Suche in glaubwürdiger Berichterstattung nach Vorwürfen der Finanzkriminalität. Das ist ein schwächerer Beleg als eine Listung, und es wird als Anlass für Fragen behandelt und nicht als Antwort.
Wie der Abgleich tatsächlich funktioniert
Namen sind schwierig. Derselbe Name wird aus dem Arabischen, dem Russischen oder dem Mandarin auf mehrere verschiedene Weisen umgeschrieben. In manchen Konventionen steht der Familienname vorn, in anderen hinten. Ehenamen, Vatersnamen, weggelassene diakritische Zeichen, Initialen, ein zweiter Vorname, der auf einem Dokument steht und auf einem anderen fehlt.
Screening-Software gleicht deshalb absichtlich unscharf ab und bewertet Ähnlichkeit, statt eine identische Zeichenfolge zu verlangen. Unscharfer Abgleich erzeugt Fehltreffer, und zwar in Menge. Wer einen häufigen Namen trägt, erzeugt sie immer wieder, bei jedem regulierten Dienst, den er nutzt, solange er einen nutzt.
Einen Fehltreffer auszuräumen braucht Identifikatoren, keine Beteuerungen. Vollständiger Name, wie er auf dem Dokument steht, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit, Geburtsort, Dokumentennummer. Ein Listeneintrag führt üblicherweise einige dieser Felder, und ihr Vergleich ist es, was einen Träger eines häufigen Namens von einem anderen trennt. Wo der Betreiber nichts als einen Namen hat, lässt sich ein möglicher Treffer nicht ausräumen, und die Akte bewegt sich nicht weiter. Das ist der konkrete und ziemlich unglamouröse Grund, warum Ausweisdokumente vor der Zahlung eingeholt werden und nicht danach, ein Punkt, der unter warum die Identitätsprüfung jeder Auszahlung vorausgeht ausgeführt wird.
Das Screening läuft auch auf der anderen Seite der Transaktion: der Name auf einem Bankkonto, die Adresse eines PayPal-Guthabens und Krypto-Zieladressen, die sich gegen gelistete Adressen und gegen die nachvollziehbare Geschichte der dahinterstehenden Mittel prüfen lassen.
Was bei einem Treffer geschieht
Ein möglicher Treffer hält die Transaktion an. Es ist eine Zurückstellung, keine Ablehnung. Ein Mensch vergleicht die Identifikatoren mit dem Listeneintrag, und die meisten Meldungen zu häufigen Namen erledigen sich an dieser Stelle, ohne dass der Kunde je erfährt, dass es eine gab.
Bestätigt sich ein Treffer gegen eine Sanktionsliste, darf das Unternehmen nicht weitermachen, muss bereits Erhaltenes einfrieren statt es zurückzugeben und muss die Listung der zuständigen Behörde melden. In den meisten Regimen muss es außerdem auf eine ausführliche Erklärung verzichten. Das ist unangenehm, und es steht hier, damit es keine Überraschung ist: Schweigen an dieser Stelle ist eine gesetzliche Pflicht und kein Ausweichen und keine Unhöflichkeit.
Ein PEP-Treffer verhält sich anders. Er verlangsamt die Akte, fügt Fragen dazu hinzu, woher das Geld stammt, und erfordert eine interne Freigabe. Üblicherweise nicht mehr.
Screening ist kein einmaliger Vorgang
Listen ändern sich fortwährend. Eine Person, die am Montag nicht gelistet ist, kann am Donnerstag gelistet sein, und eine Einrichtung kann nach einem Rechtsbehelf von der Liste genommen werden. Das Screening läuft deshalb zu Beginn einer Geschäftsbeziehung, erneut bei jeder Transaktion und in regelmäßigen Abständen gegen aktualisierte Listen, damit ein ruhendes Konto nicht ungeprüft liegen bleibt, während die Welt sich bewegt.
Was das für Sie bedeutet
- Geben Sie Ihren Namen genau so an, wie er auf Ihrem Dokument steht. Kosenamen, weggelassene zweite Vornamen und anglisierte Schreibweisen erzeugen Abweichungen, deren Klärung länger dauert, als sie sollte.
- Rechnen Sie mit einer Verzögerung, wenn Ihr Name häufig ist. Das ist nicht persönlich gemeint und kein Verdacht.
- Geben Sie ein eindeutiges Geburtsdatum an. Es ist häufig das eine Feld, das einen Fehltreffer ausräumt.
- Wenn Sie ein öffentliches Amt bekleiden oder einmal bekleidet haben, oder wenn ein naher Familienangehöriger es tut, sagen Sie es, statt zu hoffen, dass es unbemerkt bleibt. Es schließt Sie nicht aus. Verschweigen, das später auffliegt, schadet weit mehr als die Tatsache selbst.
- Wenn eine Prüfung länger dauert, als Sie erwartet haben, fragen Sie über den Support nach, statt eine zweite Transaktion zu beginnen.
Wie dieser Betreiber steht
Der Lizenzantrag für virtuelle Vermögenswerte läuft und ist nicht bewilligt. Der Handel ist nicht freigeschaltet, und der Betreiber hat weder mit dem An- noch mit dem Verkauf von Gutscheinen begonnen. Es gibt keine Screening-Statistiken zu nennen, denn es wurde noch kein Kunde gescreent.
Die Anlage steht dennoch fest. Das Screening gilt für jeden Kunden und jede Gegenpartei, ohne Ausnahme für kleine Beträge. Die Identitätsprüfung geht jeder Auszahlung voraus, bei jedem Betrag: ein angegebener vollständiger Name und ein Wohnsitzland unterhalb von EUR 1,000 über einen rollierenden Zeitraum von zwölf Monaten, ein geprüftes amtliches Ausweisdokument ab diesem Betrag. Ein angegebener Name reicht zum Screening, und genau deshalb wird er auch in der vereinfachten Stufe erhoben. Wo das Gesetz eine Transaktion verbietet, ändert sich die Antwort nicht dadurch, dass die Erklärung eine gute ist, und der Betreiber wird sagen, was er sagen darf, und nicht mehr.