プリペイドバウチャーは無記名の商品です。紙幣を持つ者が金銭を持つのとまったく同じように、コードを持つ者が価値を持ちます。名義のある口座ではなく、数字の並びを持つ者に帰属する価値。これこそ規制当局が高リスクとして扱う性質であり、そのコードを暗号資産や銀行の資金に換える事業者は、その規模から想像されるよりも重い規制を受けることになります。
銀行振込にできないことで、バウチャーにできること
二つを並べてみます。
銀行振込には、名前のある送金人、名前のある受取人、監督下にある二つの金融機関、双方に残る記録があり、状況によっては組戻しの経路もあります。バウチャーが持つのは番号だけです。それはカウンター越しに、多くは現金で、顧客を知る義務も顧客を確認する手段も持たない店員のいる店で買われます。そして写真として、一行の文字として、あるいは電話で読み上げられる数字として、地球の裏側まで移動します。いったん価値が使われればそれで終わりで、誰が使ったのかはコードのどこにも記録されません。
そこへ、ある国で買われたコードが別の国のサービスで使えることが多いという点を加えれば、価値を国境を越えて即座に、匿名で、取り消せない形で移動させる商品ができあがります。しかもその金額は、レジで誰も顔を上げない程度に小さいのです。
そのどれもが、バウチャーを不当なものにするわけではありません。バウチャーには真っ当な存在理由があります。カードを使わずにオンラインで支払うこと、贈り物にすること、十代の子どもの支出に上限を設けること、銀行口座を持たない人がインターネットで買い物をできるようにすること。バウチャーの用途の大半は、ごく普通の、合法的なものです。しかし、銀行口座を持たない人にとってバウチャーを便利にしている性質は、資金を洗浄しようとする者にとってそれを便利にしている性質と、まさに同じものです。そして規制は、意図ではなく性質に従います。
資金洗浄の連鎖のどこにバウチャーが位置するのか
教科書は資金洗浄を三つの段階に分けます。プレースメントは、犯罪によって得た現金を金融システムへ入れること。レイヤリングは、出所とのつながりを断ち切るのに十分な回数の取引を経由させること。インテグレーションは、それを一見きれいな資産として戻すことです。
プリペイド商品が役に立つのは、最初の二つの段階です。現金があれば、口座の開設も、銀行の窓口も、そこに誰が立っていたかを記録する義務のある相手との会話もなしに、コードが買えます。そしてコードは、何の痕跡も残さずに人から人へ渡ります。コードを渡すことは、取引ではなく会話だからです。
統制が可能になるのは、換金の段階です。コードを USDT や銀行振込や PayPal の残高に変えるその瞬間こそ、匿名の無記名の商品が、身元の判明した口座に置かれた、名義のある、使える価値になる瞬間です。構造としてそれは両替商の仕事であり、規制される理由も同じです。連鎖の中で、資金に名前を結びつけられる唯一の地点だからです。
義務の中身
単一の法律というものはありません。FATF が勧告を公表し、各国がそれを国内法に書き込みます。欧州連合では一連のマネーロンダリング対策指令を通じて、UAE では主として 2018 年連邦法令第 20 号と、それに基づいて定められた規則を通じて行われています。文言は異なります。義務の内容は、どこでもおおむね同じです。
- 顧客デューデリジェンス。 サービスを提供する前に、顧客を特定し、その身元を書類で確認すること。一定額を下回る場合に簡素な確認を認める制度もあり、当社の本人確認もその形を採っています。直近 12 か月の累計が EUR 1,000 未満であれば、顧客は申告によって特定されます — 氏名と居住国であり、他の誰とも同じようにスクリーニングされます — それ以上であれば、公的な書類と自撮り写真に照らして確認します。この金額は一件の注文ではなく累計に対して見るもので、その理由はなぜ支払いの前に本人確認を行うのかに記しています。
- 資金の出所。 その価値がどこから来たのかを確かめ、その説明が、顧客について分かっている他のすべてと整合しているかを確かめること。
- 継続的なモニタリング。 一件ずつではなく、複数の取引をまたぎ、時間をまたいで行動を見ること。
- 記録の保存。 取引関係の終了後、定められた期間にわたって本人確認の記録と取引の記録を保管すること。五年が一般的な最低期間です。
- 疑わしい取引の届出。 疑いが生じた場合、その国の金融情報機関へ届け出ること。「疑い」の水準は意図的に低く置かれており、証拠も、犯罪が起きたという固まった確信も必要としません。
- 情報の漏示。 届出を行った後、その事実を顧客に伝えてはなりません。ほとんどの制度でそれ自体が犯罪とされており、拒否の説明が満足のいかないものになることがあるのはそのためです。
- 制裁スクリーニング。 別の論理に立つ別個の義務であり、制裁スクリーニングと PEP チェックの仕組みで説明しています。
バウチャーにとって最も重要な問い
規制を受ける事業者の多くにとって、中心となる問いは「顧客が誰か」です。バウチャーの交換業にとって、それは半分にすぎません。残りの半分は「そのコードがどこから来たか」です。
誠実で、身元も完全に確認された顧客が、一時間前に、電話でパソコンが感染していると告げられた誰かによって買われたバウチャーを持っていることがあります。顧客の書類からそれが分かることはありません。分かるのは、その商品の来歴だけです。
ですから、問いはバウチャーについてのものになります。どの店で、いつ、どのように支払って買われたのか、そしてなぜ使わずに売ろうとしているのか。領収書は重要です。領収書と噛み合わない説明はもっと重要です。そして発行体への確認の電話 — 担当者が、そのコードを発行した会社へ読み上げる行為 — こそが、すでに使われたコード、すでに凍結されたコード、すでに盗難として届け出られたコードが、自らを明かす場面です。
ストラクチャリングと、限度額が恣意的でない理由
規制が一定の金額から効き始めるところでは、必ず誰かが、その金額を下回るように取引を組み立てます。届出や本人確認の基準額を下回るために、意図的に金額を細かく分けることをストラクチャリングと呼び、多くの法域では、その資金が何であったかとは別に、その組み立て自体が犯罪とされています。バウチャーはこれに異様なほど適しています。小さな固定額面で売られ、どの商店街にもある互いに無関係な小売店に置かれ、一つの午後で買い集められるからです。
ですからモニタリングは、一件ごとにではなく、取引をまたいで見ます。毎週戻ってくる同じ売り手。一つのウォレットへ支払いを受ける別々の売り手。別々の町で数分違いに買われたコード。公表された上限のわずかに下に一貫して収まる金額。限度額が利用規約で公表され、個別に交渉されるのではなく一律に適用されるのも、同じ理由です。説得力のある顧客のために曲がる限度額は、統制ではありません。
モニタリングの基準が探すもの
以下のいずれも、それ自体で何かを証明するものではありません。いずれも、歩みを緩めて尋ねるための理由です。
- 短い時間のうちに、別々の小売店で、とりわけ別々の町で買われた複数のコード。
- バウチャーがどこで買われたかを言えない売り手、あるいは語るたびに説明が変わる売り手。
- 入れ知恵の兆候。答える前の長い沈黙、部屋にいる別の人の声、完成された文章のまま返ってくる返答。
- 通常の売却には不釣り合いなほどの切迫感、あるいは明らかな動揺。
- 他人の名義になっている支払先。
- 台本の形をした説明 — 今日中に払わなければならない罰金、電話口で待っている技術者、仕事を始める前の保証金、外国で足止めされている交際相手。これらのパターンはプリペイドバウチャー詐欺の仕組みにまとめています。
規制と被害者は重なり合う
交換業者に持ち込まれるバウチャーは、そもそも組織犯罪の収益であることは多くありません。それは詐欺の収益であり、持ち込むのは、詐欺師に店へ行かされた当の本人です。外から見れば両者は同じに見えます。説明のつかないコード、落ち着かない売り手、急いでいる様子。
マネーロンダリング対策の手続きは、その両方を捕まえます。これは言葉の響き以上に幸運な偶然です。拒否されることは、詐欺の渦中にいる人がはじめて聞く外部からの意見であることが多く、デューデリジェンスの過程で尋ねられること — これを買うよう誰に言われたのか、何が起きると言われたのか — は、ほかの誰も尋ねようと思わなかった問いなのです。
当事業者の立場
バーチャルアセットのライセンスの申請は手続き中であり、まだ付与されていません。取引は有効になっておらず、当事業者はバウチャーの売買を開始していません。ここに実績を述べた箇所はありません。実績が存在しないからです。
決まっているのは設計です。いかなる支払いも実行される前に、人がすべてのバウチャーを発行体に照会して確認します。本人確認は、金額の大小を問わず、あらゆる支払いに先立ち、EUR 1,000 未満は申告により、それ以上は書類に照らして確認します。スクリーニングは、注文の大きさにかかわらず、すべての取引相手に対して行われます。記録は保管されます。全体像が筋の通らないものであれば、取引は進みません。そしてその判断は、より高い手数料で買えるものではありません。