お客様の本人確認書類に記載された氏名に対して、二つの照合が行われます。この二つはよく混同されます。一方は、あなたが、法律によって取引を禁じられている人物かどうかを問います。もう一方は、あなたが要職に就いているか、あるいは要職に就いている人物と近しい関係にあるかを問います。前者は禁止です。後者は、書類がどれだけ丁寧に読まれるかを変える目印です。取引そのものを止められるのは一方だけであり、そのどちらも、あなたの人格についての判断ではありません。
制裁リストとは何か
各国政府と国際機関は、規制を受ける事業者が取引を禁じられている個人、企業、船舶、航空機、そして近年増えつつある暗号資産のウォレットアドレスの一覧を公表しています。
国際連合安全保障理事会は統合リストを維持しており、加盟国はそれを国内法で実施します。米国は、外国資産管理室を通じて特別指定国民リストを公表しています。欧州連合は独自の統合リストを維持し、英国は金融制裁実施室を通じて一覧を維持しています。各国はそれぞれ独自の指定を加えます。UAE では、国内のテロリストリストと、国際連合の指定の実施が、管理・不拡散担当執行局を通じて行われています。
事業者は、自らに適用されるリストと照合します。どのリストが適用されるかは、どこに設立されているか、どの通貨に触れているか、どの銀行に依存しているかによって決まります。多くの事業者は、法律上の最低限を超えて照合します。コルレス銀行は、自らが参照しているリストに載る相手とあなたが取引していることを見つければ、あなたにその義務があったかどうかにかかわらず、口座を閉鎖するからです。
リスクの点数ではなく、禁止
ここが、最も受け入れがたいと感じられる部分です。信用調査も、不正のスコアも、マネーロンダリングのリスク評価も、商業的に比較検討されるべき灰色の濃淡を生みます。制裁は違います。個人または団体が指定されていれば、規制を受ける事業者は、いかなる金額であれ、いかなる理由であれ、その相手に資金やサービスを提供してはなりません。線を下回るほど小さな取引というものはなく、行使すべき裁量も残されていません。
義務は、断ることにとどまりません。指定された相手に属する資金や資産をすでに保有している場合、ほとんどの制度は、それを返還するのではなく凍結して届け出ることを求めます。返還することは、制裁の対象者へ経済的な資源を提供することにあたるからです。これはあらかじめ理解しておく価値があります。事業者が資金を返し、礼儀正しく関係を終えることのできない、唯一の状況だからです。
国単位の制裁と、対応できない地域がある理由
名前を挙げられた個人や企業を対象とする制裁があります。経済の分野全体を対象とする制裁もあります。さらに包括的なものもあり、それはその地域の居住者にサービスを提供すること自体を違法とします。
こうした法的な禁止の上に、制裁ではない除外が重なります。事業者が顧客にサービスを提供する許可を持たない国、現地の法律がその業務を禁じている国、あるいは決済のパートナーが処理を引き受けない国です。断られる側から見れば二つは同じに感じられますが、原因も、変わる見込みも異なります。どの国が除外されており、どの根拠によるものかは対象外の国に掲載し、一部の国に対応できない理由で説明しています。
重要な公的地位を有する者とは
重要な公的地位を有する者、すなわち PEP とは、FATF の言い方に従えば、重要な公的職務を託されている人物です。国家元首および政府の長。上級の政治家。政府、司法、軍の高官。国有企業の上級役員。政党の要職者。国際機関の要人。
この区分は、その職にある本人を超えて、近親者と、知られた密接な関係者にまで及びます。賄賂が受け取り手自身の当座預金へ振り込まれることは、まずないからです。外国の公職者は当然に高リスクとして扱われ、自国の公職者と国際機関の要人は、事実に即して評価されます。
PEP であることは告発でも制裁でもありません。それは行為にではなく、地位に結びつくものです。理由は、公金を扱う権限と便宜を図る権限が、贈収賄と横領にさらされる状況を生むためであり、そうした人物の資金の出所は、平均よりも丁寧に確認されるべきだという考えに基づきます。
この目印が引き起こすのは手続きです。関係を進める前の上級管理職による承認、資金の出所に加えて資産形成の経緯を確かめる質問、そしてより緊密な継続的モニタリング。引き起こさないのは、自動的な拒否です。すべての PEP との取引を一律に断ることは、それ自体が怠慢なデリスキングとして批判されています。人々を監督下の金融から締め出し、誰も見ていない場所へ押しやることになるからです。
これと並んで、ネガティブ情報のスクリーニングがあります。信頼できる報道の中に、金融犯罪の疑いに関する記事がないかを探すものです。指定よりも弱い証拠であり、答えとしてではなく、質問のきっかけとして扱われます。
照合は実際にどう行われるのか
氏名は厄介です。同じ名前が、アラビア語やロシア語や中国語から何通りにも音写されます。姓が先に来る慣習もあれば、後に来る慣習もあります。結婚後の姓、父称、省かれた発音記号、イニシャル、ある書類にはあり別の書類にはないミドルネーム。
ですからスクリーニングのソフトウェアは、意図的に緩く照合し、完全に一致する文字列を求めるのではなく、類似度を点数化します。緩い照合は、大量の誤検知を生みます。ありふれた名前の人は、規制を受けるサービスを利用しているかぎり、その一つひとつで、繰り返し誤検知を生じさせることになります。
誤検知を解消するのに必要なのは、安心させる言葉ではなく識別情報です。書類に記載されたとおりの氏名、生年月日、国籍、出生地、書類番号。リストの記載には通常それらの項目のいくつかが含まれており、それらを比べることこそが、同じありふれた名前を持つ人どうしを分ける作業です。事業者が氏名しか持っていなければ、一致の可能性を解消することができず、案件は動きを止めます。これが、本人確認書類を支払いの後ではなく前に取得する、具体的で、あまり格好のよくない理由です。この点はなぜ支払いの前に本人確認を行うのかで詳しく述べています。
スクリーニングは取引の向こう側にも及びます。銀行口座の名義、PayPal の残高に紐づく住所、そして暗号資産の送付先アドレス。送付先アドレスは、指定されたアドレスとの照合と、その背後にある資金の追跡可能な履歴との照合が可能です。
一致があったとき何が起きるか
一致の可能性があると、取引は一時停止します。これは拒否ではなく保留です。担当者が識別情報をリストの記載と照合し、ありふれた名前によって生じた警告のほとんどは、その段階で解消されます。警告が出たことをお客様が知らないまま終わることも多くあります。
制裁リストとの一致が確認された場合、事業者は取引を進めてはならず、すでに受け取ったものは返還せずに凍結しなければならず、その指定を所管の当局へ届け出なければなりません。ほとんどの制度では、詳細に説明することを控えることも求められます。それは居心地の悪いことであり、驚かせないためにここに記しておきます。その時点での沈黙は、言い逃れでも無礼でもなく、法律上の義務です。
PEP との一致は、異なる振る舞いをします。案件の進みを遅くし、資金の出所についての質問を増やし、社内の承認を必要とします。通常、それ以上のことはありません。
スクリーニングは一度きりの出来事ではありません
リストは絶えず変わります。月曜に指定されていなかった人が木曜に指定されることもあり、団体が不服申立ての後に指定を解かれることもあります。ですからスクリーニングは、取引関係の開始時に行われ、取引のたびに再び行われ、更新されたリストに対して定期的にも行われます。世界が動いている間、休眠している口座が確認されないまま置かれることのないようにするためです。
これがお客様にとって意味すること
- 氏名は、書類に記載されているとおりに正確にお伝えください。愛称、省いたミドルネーム、英語風の綴りは、本来より解消に時間のかかる不一致を生みます。
- 名前がありふれたものであれば、遅れを見込んでください。個人に向けられたものではなく、疑いでもありません。
- 生年月日を明確にお伝えください。誤った一致を解消する決め手が、この一つの項目であることは少なくありません。
- ご自身が現在または過去に公職に就いている場合、あるいは近しいご家族がそうである場合は、気づかれないことを願うのではなく、お申し出ください。それが資格を失わせることはありません。後から発覚した隠蔽のほうが、事実そのものよりはるかに大きな損害をもたらします。
- 確認が思ったより長引いている場合は、二件目の取引を始めるのではなく、サポートからお尋ねください。
当事業者の立場
バーチャルアセットのライセンスの申請は手続き中であり、まだ付与されていません。取引は有効になっておらず、当事業者はバウチャーの売買を開始していません。引用できるスクリーニングの統計はありません。まだ一人の顧客もスクリーニングされていないからです。
それでも設計は定まっています。スクリーニングはすべての顧客とすべての取引相手に適用され、少額であることによる免除はありません。本人確認は、金額の大小を問わず、あらゆる支払いに先立ちます。直近 12 か月の累計が EUR 1,000 未満であれば申告いただいた氏名と居住国、それ以上であれば公的な書類による確認です。スクリーニングには申告された氏名で足ります。簡素な段階でも氏名を集めるのはそのためです。法律が取引を禁じている場合、説明が立派なものであるからといって答えが変わることはありません。そして当事業者は、述べることを許されていることを述べ、それ以上は述べません。