आपके पहचान दस्तावेज़ पर लिखे नाम के विरुद्ध दो जाँचें चलती हैं, और उन्हें अक्सर आपस में गड्डमड्ड कर दिया जाता है। एक यह पूछती है कि क्या आप ऐसे व्यक्ति हैं जिनसे लेनदेन करने की संचालक को कानूनन मनाही है। दूसरी यह पूछती है कि क्या आप कोई प्रमुख सार्वजनिक पद रखते हैं, या ऐसा पद रखने वाले किसी व्यक्ति के करीबी हैं। पहली एक मनाही है। दूसरी एक संकेत है जो यह बदल देता है कि फ़ाइल कितने ध्यान से पढ़ी जाएगी। इनमें से केवल एक लेनदेन को पूरी तरह रोक सकती है, और दोनों में से कोई भी आपके चरित्र पर फ़ैसला नहीं है।
प्रतिबंध सूची क्या होती है
सरकारें और अंतरराष्ट्रीय संस्थाएँ ऐसे लोगों, कंपनियों, जहाज़ों, विमानों और अब बढ़ते हुए क्रिप्टो वॉलेट पतों की सूचियाँ प्रकाशित करती हैं जिनसे नियमित कारोबारों को लेनदेन करने की मनाही है।
संयुक्त राष्ट्र सुरक्षा परिषद एक समेकित सूची रखती है जिसे सदस्य देश अपने घरेलू कानून में लागू करते हैं। अमेरिका Office of Foreign Assets Control के ज़रिए Specially Designated Nationals सूची प्रकाशित करता है। यूरोपीय संघ अपनी एक समेकित सूची रखता है, और यूनाइटेड किंगडम Office of Financial Sanctions Implementation के ज़रिए एक सूची रखता है। अलग-अलग देश अपने राष्ट्रीय नामांकन जोड़ते हैं। संयुक्त अरब अमीरात में स्थानीय आतंकवादी सूची और संयुक्त राष्ट्र के नामांकनों का क्रियान्वयन Executive Office for Control and Non-Proliferation के ज़रिए होता है।
कोई फ़र्म उन्हीं सूचियों के विरुद्ध स्क्रीनिंग करती है जो उस पर लागू होती हैं, और वे इस पर निर्भर करती हैं कि फ़र्म कहाँ स्थापित है, किन मुद्राओं को छूती है और किन बैंकों पर निर्भर है। ज़्यादातर फ़र्में कानूनी न्यूनतम से ज़्यादा सूचियों के विरुद्ध स्क्रीनिंग करती हैं, क्योंकि जो कॉरेस्पॉन्डेंट बैंक यह पाएगा कि आप उसकी मानी हुई किसी सूची में शामिल पक्ष से लेनदेन कर रहे हैं, वह आपका खाता बंद कर देगा, चाहे आप पर उस सूची की परवाह करने का दायित्व रहा हो या नहीं।
यह मनाही है, जोखिम स्कोर नहीं
लोगों को यही हिस्सा सबसे मुश्किल लगता है। क्रेडिट जाँच, धोखाधड़ी स्कोर और मनी लॉन्ड्रिंग जोखिम रेटिंग, सब भूरे रंग का कोई शेड बनाते हैं जिसे व्यावसायिक रूप से तौला जाता है। प्रतिबंध ऐसे नहीं हैं। अगर कोई व्यक्ति या इकाई नामांकित है, तो नियमित कारोबार उसे किसी भी राशि में, किसी भी कारण से, न धन दे सकता है और न सेवाएँ। कोई लेनदेन इतना छोटा नहीं होता कि उस रेखा से नीचे आ जाए, और यहाँ इस्तेमाल करने के लिए कोई विवेक बचता ही नहीं।
दायित्व मना करने से आगे तक जाता है। जहाँ किसी नामांकित पक्ष का धन या संपत्ति पहले से मौजूद है, वहाँ ज़्यादातर व्यवस्थाएँ उसे लौटाने के बजाय फ़्रीज़ करने और उसकी सूचना देने की माँग करती हैं। उसे वापस सौंपना नामांकित व्यक्ति को आर्थिक संसाधन देना है। इसे पहले से समझ लेना काम का है, क्योंकि यही वह इकलौती स्थिति है जिसमें कोई कारोबार पैसा वापस करके शालीनता से रास्ता अलग नहीं कर सकता।
देश-स्तरीय कार्यक्रम, और कुछ जगहों पर सेवा क्यों नहीं दी जा सकती
कुछ प्रतिबंध नामित व्यक्तियों और कंपनियों को निशाना बनाते हैं। कुछ किसी अर्थव्यवस्था के पूरे क्षेत्रों को। और कुछ व्यापक होते हैं, जो किसी भू-भाग के निवासियों को सेवाएँ देना ही गैरकानूनी बना देते हैं।
इन कानूनी मनाहियों के ऊपर वे बहिष्करण बैठते हैं जो प्रतिबंध नहीं हैं: वे जगहें जहाँ संचालक के पास ग्राहकों को सेवा देने की अनुमति नहीं है, जहाँ स्थानीय कानून इस गतिविधि को मना करता है, या जहाँ कोई भुगतान भागीदार लेनदेन संसाधित नहीं करेगा। जिसे मना किया जा रहा है उसके लिए ये दोनों श्रेणियाँ एक जैसी लगती हैं, पर उनके कारण अलग हैं और बदलने की संभावनाएँ भी अलग। कौन-से देश बाहर हैं और किस आधार पर, यह प्रतिबंधित देश पर सूचीबद्ध है और कुछ देशों में सेवा क्यों नहीं दी जा सकती में समझाया गया है।
राजनीतिक रूप से प्रभावी व्यक्ति कौन होता है
Financial Action Task Force की भाषा में, राजनीतिक रूप से प्रभावी व्यक्ति वह है जिसे कोई प्रमुख सार्वजनिक कार्यभार सौंपा गया हो। राष्ट्राध्यक्ष और शासनाध्यक्ष। वरिष्ठ राजनेता। वरिष्ठ सरकारी, न्यायिक और सैन्य अधिकारी। सरकारी उपक्रमों के वरिष्ठ कार्यकारी। महत्वपूर्ण राजनीतिक दल पदाधिकारी। अंतरराष्ट्रीय संगठनों के वरिष्ठ लोग।
यह श्रेणी पदधारी से आगे बढ़कर निकट परिवार और ज्ञात करीबी सहयोगियों तक जाती है, क्योंकि रिश्वत शायद ही कभी पाने वाले के अपने चालू खाते में जाती है। विदेशी पदधारियों को स्वाभाविक रूप से उच्च जोखिम माना जाता है; घरेलू पदधारियों और अंतरराष्ट्रीय संगठनों वालों का आकलन तथ्यों के आधार पर होता है।
PEP होना कोई आरोप नहीं है और न ही कोई प्रतिबंध। यह आचरण से नहीं, पद से जुड़ता है। तर्क यह है कि सार्वजनिक धन पर नियंत्रण और मेहरबानी करने की शक्ति रिश्वत और गबन का जोखिम पैदा करती है, इसलिए ऐसे व्यक्ति के धन के स्रोत की जाँच औसत से ज़्यादा बारीकी से होनी चाहिए।
यह संकेत जो चीज़ शुरू करता है वह प्रक्रिया है: संबंध आगे बढ़ने से पहले वरिष्ठ प्रबंधन की मंज़ूरी, धन के स्रोत के साथ-साथ संपत्ति के स्रोत को स्थापित करने वाले सवाल, और ज़्यादा नज़दीकी निरंतर निगरानी। जो यह शुरू नहीं करता वह है स्वतः अस्वीकृति। हर PEP को सेवा देने से इनकार करने की खुद आलोचना होती है कि यह आलसी डी-रिस्किंग है, क्योंकि इससे लोग पर्यवेक्षित वित्त से बाहर धकेल दिए जाते हैं, ऐसी जगहों में जहाँ कोई नज़र नहीं रखता।
इसी के साथ प्रतिकूल मीडिया स्क्रीनिंग चलती है: वित्तीय अपराध के आरोपों के लिए विश्वसनीय रिपोर्टिंग की खोज। यह नामांकन से कमज़ोर सबूत है, और इसे उत्तर नहीं, सवाल पूछने की वजह माना जाता है।
मिलान असल में कैसे होता है
नाम मुश्किल चीज़ हैं। एक ही नाम अरबी, रूसी या मैंडरिन से कई अलग तरीकों से लिप्यंतरित होता है। कुछ परंपराओं में कुल का नाम पहले आता है और कुछ में बाद में। विवाह के बाद बदले नाम, पितृनाम, छूटे हुए चिह्न, आद्याक्षर, और ऐसा मध्य नाम जो एक दस्तावेज़ पर है और दूसरे पर नहीं।
इसलिए स्क्रीनिंग सॉफ़्टवेयर जान-बूझकर ढीला मिलान करता है, और एक जैसी वर्तनी की माँग करने के बजाय समानता को अंक देता है। ढीले मिलान से बड़ी संख्या में ग़लत मिलान पैदा होते हैं। जिसका नाम आम है, उसके लिए ये बार-बार बनेंगे, हर नियमित सेवा पर जिसका वह इस्तेमाल करता है, जब तक वह उसका इस्तेमाल करता रहेगा।
ग़लत मिलान सुलझाने के लिए भरोसा दिलाना नहीं, पहचान-चिह्न चाहिए। दस्तावेज़ पर लिखा पूरा नाम, जन्म तिथि, राष्ट्रीयता, जन्म स्थान, दस्तावेज़ संख्या। सूची की प्रविष्टि में आम तौर पर इनमें से कुछ फ़ील्ड होते हैं, और उनकी तुलना ही एक आम नाम वाले एक व्यक्ति को दूसरे से अलग करती है। जहाँ संचालक के पास नाम के अलावा कुछ नहीं है, वहाँ संभावित मिलान साफ़ नहीं हो सकता और फ़ाइल आगे बढ़ना बंद कर देती है। यही वह ठोस और बहुत साधारण-सी वजह है कि पहचान दस्तावेज़ भुगतान के बाद नहीं, पहले लिए जाते हैं, और यह बात किसी भी भुगतान से पहले पहचान सत्यापन क्यों में आगे बढ़ाई गई है।
स्क्रीनिंग लेनदेन के दूसरे छोर पर भी चलती है: बैंक खाते पर लिखा नाम, PayPal बैलेंस पर दर्ज पता, और क्रिप्टो गंतव्य पते, जिन्हें नामांकित पतों के विरुद्ध और उनके पीछे के धन के पता लगाने योग्य इतिहास के विरुद्ध जाँचा जा सकता है।
मिलान मिलने पर क्या होता है
संभावित मिलान लेनदेन को रोक देता है। यह होल्ड है, अस्वीकृति नहीं। एक व्यक्ति पहचान-चिह्नों की तुलना सूची की प्रविष्टि से करता है, और आम नामों पर उठे ज़्यादातर अलर्ट उसी चरण पर सुलझ जाते हैं, बिना ग्राहक को कभी यह पता चले कि कोई अलर्ट उठा भी था।
जहाँ प्रतिबंध सूची से मिलान पुष्ट हो जाता है, वहाँ कारोबार आगे नहीं बढ़ सकता, पहले से मिली किसी भी चीज़ को लौटाने के बजाय फ़्रीज़ करना होता है, और नामांकन की सूचना सक्षम प्राधिकरण को देनी होती है। ज़्यादातर व्यवस्थाओं में उसे विस्तार से समझाने से भी बचना होता है। यह असहज करने वाली बात है, और इसे यहाँ इसीलिए कहा गया है कि यह चौंकाए नहीं: उस मोड़ पर चुप्पी टालमटोल या बदतमीज़ी नहीं, कानूनी दायित्व होती है।
PEP मिलान का बर्ताव अलग है। वह फ़ाइल को धीमा करता है, पैसा कहाँ से आया इस पर सवाल जोड़ता है, और भीतरी मंज़ूरी माँगता है। आम तौर पर इससे ज़्यादा कुछ नहीं।
स्क्रीनिंग एक बार की घटना नहीं है
सूचियाँ लगातार बदलती हैं। जो व्यक्ति सोमवार को नामांकित नहीं था, वह गुरुवार को नामांकित हो सकता है, और कोई इकाई अपील के बाद सूची से हटाई भी जा सकती है। इसलिए स्क्रीनिंग संबंध की शुरुआत में चलती है, फिर हर लेनदेन पर, और समय-समय पर ताज़ा सूचियों के विरुद्ध, ताकि कोई निष्क्रिय अकाउंट बिना जाँच के पड़ा न रहे जबकि दुनिया आगे बढ़ती रहे।
आपके लिए इसका क्या मतलब है
- अपना नाम ठीक वैसे ही दीजिए जैसे वह आपके दस्तावेज़ पर है। उपनाम, छोड़े गए मध्य नाम और अंग्रेज़ीकृत वर्तनियाँ ऐसे बेमेल पैदा करती हैं जिन्हें सुलझाने में ज़रूरत से ज़्यादा समय लगता है।
- अगर आपका नाम आम है तो देरी की उम्मीद रखिए। यह व्यक्तिगत नहीं है और यह संदेह नहीं है।
- जन्म तिथि स्पष्ट रूप से दीजिए। अक्सर यही इकलौता फ़ील्ड होता है जो ग़लत मिलान को साफ़ करता है।
- अगर आप सार्वजनिक पद पर हैं या कभी रहे हैं, या आपका कोई निकट परिवारजन ऐसे पद पर है, तो यह उम्मीद करने के बजाय कि किसी की नज़र नहीं पड़ेगी, बता दीजिए। इससे आप अयोग्य नहीं हो जाते। बाद में पकड़ा गया छिपाव उस तथ्य से कहीं ज़्यादा नुकसानदेह होता है।
- अगर कोई जाँच आपकी उम्मीद से ज़्यादा समय ले रही है, तो दूसरा लेनदेन शुरू करने के बजाय सहायता से पूछिए।
इस संचालक की स्थिति क्या है
वर्चुअल एसेट लाइसेंस का आवेदन प्रक्रिया में है और अभी मंज़ूर नहीं हुआ है। कारोबार चालू नहीं है, और संचालक ने वाउचर खरीदना या बेचना शुरू नहीं किया है। स्क्रीनिंग के कोई आँकड़े नहीं हैं जिन्हें दिया जा सके, क्योंकि किसी ग्राहक की स्क्रीनिंग हुई ही नहीं है।
फिर भी ढाँचा तय है। स्क्रीनिंग हर ग्राहक और हर प्रतिपक्ष पर लागू होती है, छोटी राशियों के लिए कोई छूट नहीं। पहचान हर राशि पर किसी भी भुगतान से पहले आती है: बारह महीनों की चलती अवधि में EUR 1,000 से नीचे घोषित पूरा नाम और निवास का देश, और उस पर या उससे ऊपर सत्यापित सरकारी दस्तावेज़। स्क्रीनिंग के लिए घोषित नाम काफ़ी है, और इसीलिए सरल स्तर पर भी नाम लिया जाता है। जहाँ कानून किसी लेनदेन को मना करता है, वहाँ स्पष्टीकरण अच्छा होने से उत्तर नहीं बदलेगा, और संचालक उतना ही कहेगा जितना कहने की उसे अनुमति है, उससे ज़्यादा नहीं।