Correm duas verificações sobre o nome que consta do seu documento de identificação, e são habitualmente confundidas uma com a outra. Uma pergunta se é uma pessoa com quem a lei proíbe o operador de negociar. A outra pergunta se ocupa, ou se é próximo de quem ocupa, um cargo público de relevo. A primeira é uma proibição. A segunda é um sinalizador que muda o cuidado com que um processo é lido. Só uma delas pode travar por completo uma transação, e nenhuma é um juízo sobre o seu carácter.
O que é uma lista de sanções
Os governos e os organismos internacionais publicam listas de pessoas, empresas, navios, aeronaves e, cada vez mais, endereços de carteiras de cripto com quem os negócios regulados estão proibidos de lidar.
O Conselho de Segurança das Nações Unidas mantém uma lista consolidada que os Estados-Membros aplicam no direito interno. Os Estados Unidos publicam a lista Specially Designated Nationals através do Office of Foreign Assets Control. A União Europeia mantém uma lista consolidada própria, e o Reino Unido mantém outra através do Office of Financial Sanctions Implementation. Cada país acrescenta designações nacionais. Nos Emirados Árabes Unidos, a lista local de terroristas e a aplicação das designações das Nações Unidas passam pelo Executive Office for Control and Non-Proliferation.
Uma empresa faz o rastreio contra as listas que lhe são aplicáveis, e essas dependem de onde está estabelecida, de que moedas toca e de que bancos depende. A maioria das empresas rastreia mais do que o mínimo legal, porque um banco correspondente que a descubra a lidar com uma parte constante de uma lista que ele observa fechar-lhe-á a conta, quer estivesse obrigada a preocupar-se, quer não.
Uma proibição, não uma pontuação de risco
Esta é a parte que as pessoas têm mais dificuldade em aceitar. As consultas de crédito, as pontuações de fraude e as classificações de risco de branqueamento produzem todas um tom de cinzento a ponderar comercialmente. As sanções não. Se uma pessoa ou entidade estiver designada, um negócio regulado não lhe pode fornecer fundos nem serviços, em montante nenhum, por razão nenhuma. Não há transação suficientemente pequena para ficar abaixo da linha, e não sobra juízo nenhum para exercer.
A obrigação vai mais longe do que recusar. Quando já se detêm fundos ou ativos pertencentes a uma parte designada, a maioria dos regimes exige que sejam congelados e comunicados em vez de devolvidos. Devolvê-los é fornecer um recurso económico a uma pessoa sancionada. Vale a pena compreender isto de antemão, porque é a única situação em que um negócio não pode devolver o dinheiro e separar-se com cortesia.
Programas por país, e porque alguns lugares não podem ser servidos
Algumas sanções visam pessoas e empresas identificadas. Outras visam setores inteiros de uma economia. Outras ainda são abrangentes, tornando ilícito prestar quaisquer serviços a residentes de um território.
Por cima dessas proibições legais assentam exclusões que não são sanções: lugares onde o operador não tem autorização para servir clientes, onde a lei local proíbe a atividade, ou onde um parceiro de pagamentos não processa. As duas categorias parecem idênticas a quem é recusado, mas têm causas diferentes e perspetivas diferentes de mudarem. Que países estão excluídos, e com que fundamento, está listado em países restritos e explicado em porque alguns países não podem ser servidos.
O que é uma pessoa politicamente exposta
Uma pessoa politicamente exposta, na formulação do Financial Action Task Force, é alguém a quem está confiada uma função pública de relevo. Chefes de Estado e de Governo. Políticos de alto nível. Altos funcionários governamentais, judiciais e militares. Quadros superiores de empresas públicas. Dirigentes importantes de partidos políticos. Figuras de topo em organizações internacionais.
A categoria estende-se para além do titular do cargo à família próxima e aos associados próximos conhecidos, porque os subornos raramente são pagos para a conta à ordem do próprio destinatário. Os titulares de cargos estrangeiros são tratados por regra como de risco elevado; os nacionais e os de organizações internacionais são avaliados em função dos factos.
Ser PEP não é uma acusação nem é uma sanção. Está ligado ao cargo e não à conduta. O raciocínio é que o controlo de dinheiros públicos e o poder de conceder favores criam uma exposição ao suborno e ao peculato, pelo que a origem dos fundos de uma pessoa assim merece uma inspeção mais atenta do que a média.
O que o sinalizador desencadeia é procedimento: aprovação da direção de topo antes de a relação prosseguir, perguntas que estabeleçam a origem do património além da origem dos fundos, e uma monitorização contínua mais apertada. O que não desencadeia é a recusa automática. A recusa indiscriminada de servir toda e qualquer PEP é ela própria criticada como uma redução preguiçosa do risco, porque empurra as pessoas para fora do sistema financeiro supervisionado e para lugares que ninguém vigia.
A par disto está o rastreio de notícias adversas: uma pesquisa em fontes jornalísticas credíveis por alegações de crime financeiro. É prova mais fraca do que uma designação, e é tratado como um motivo para fazer perguntas e não como uma resposta.
Como funciona de facto a correspondência
Os nomes são difíceis. O mesmo nome é transliterado de várias maneiras diferentes a partir do árabe, do russo ou do mandarim. Nalgumas convenções o apelido vem primeiro e noutras vem por último. Nomes de casada, patronímicos, diacríticos suprimidos, iniciais, um nome do meio presente num documento e ausente noutro.
Por isso o software de rastreio faz correspondências propositadamente aproximadas, pontuando a semelhança em vez de exigir uma cadeia idêntica. A correspondência aproximada produz falsos positivos, em quantidade. Quem tenha um nome comum irá gerá-los repetidamente, em cada serviço regulado que utilize, enquanto utilizar algum.
Afastar um falso positivo exige identificadores, não garantias verbais. Nome completo tal como está escrito no documento, data de nascimento, nacionalidade, local de nascimento, número do documento. Uma entrada de lista costuma trazer alguns desses campos, e compará-los é o que separa um portador de um nome comum de outro. Quando o operador nada tem senão um nome, uma correspondência possível não pode ser afastada e o processo deixa de andar. É essa a razão concreta e pouco brilhante pela qual os documentos de identificação são recolhidos antes do pagamento e não depois, um ponto desenvolvido em porque a verificação de identidade vem antes de qualquer pagamento.
O rastreio corre também do outro lado da transação: o nome numa conta bancária, o endereço associado a um saldo PayPal e os endereços de destino de cripto, que podem ser confrontados com endereços designados e com o historial rastreável dos fundos que estão por trás deles.
O que acontece quando há uma correspondência
Uma correspondência possível suspende a transação. É uma retenção, não uma recusa. Uma pessoa compara os identificadores com a entrada da lista, e a maioria dos alertas gerados por nomes comuns resolve-se nessa fase sem que o cliente chegue a saber que foi gerado algum.
Quando uma correspondência com uma lista de sanções é confirmada, o negócio não pode prosseguir, tem de congelar em vez de devolver o que já tenha recebido e tem de comunicar a designação à autoridade competente. Na maioria dos regimes tem também de se abster de explicar em pormenor. Isso é incómodo, e fica dito aqui para não ser uma surpresa: o silêncio nesse ponto é uma obrigação legal e não uma evasiva ou uma falta de educação.
Uma correspondência de PEP comporta-se de outra maneira. Atrasa o processo, acrescenta perguntas sobre de onde veio o dinheiro e exige uma aprovação interna. Normalmente, nada mais.
O rastreio não é um acontecimento único
As listas mudam constantemente. Uma pessoa não designada na segunda-feira pode ser designada na quinta-feira, e uma entidade pode ser retirada da lista após um recurso. Por isso o rastreio corre no início de uma relação, de novo em cada transação, e periodicamente contra listas atualizadas, para que uma conta adormecida não fique por examinar enquanto o mundo se move.
O que isto significa para si
- Indique o seu nome exatamente como aparece no seu documento. Alcunhas, nomes do meio suprimidos e grafias anglicizadas criam divergências que demoram mais a resolver do que deviam.
- Conte com um atraso se o seu nome for comum. Não é pessoal e não é suspeita.
- Indique uma data de nascimento clara. É frequentemente o único campo que afasta uma correspondência falsa.
- Se ocupa ou ocupou um cargo público, ou se um familiar próximo o ocupa, diga-o em vez de esperar que passe despercebido. Não é impeditivo. A ocultação, descoberta mais tarde, é muito mais danosa do que o próprio facto.
- Se uma verificação estiver a demorar mais do que esperava, pergunte através do apoio em vez de iniciar uma segunda transação.
Ponto da situação deste operador
O pedido de licença de ativos virtuais está em curso e não foi concedido. A negociação não está ativada, e o operador não começou a comprar nem a vender vouchers. Não há estatísticas de rastreio para citar, porque nenhum cliente foi rastreado.
Ainda assim, a conceção está fixada. O rastreio aplica-se a todos os clientes e a todas as contrapartes, sem isenção para montantes pequenos. A identidade precede qualquer pagamento, em todos os montantes: um nome completo e um país de residência declarados abaixo de EUR 1,000 ao longo de um período móvel de doze meses, um documento emitido pelo Estado e verificado a partir desse limiar. Um nome declarado basta para rastrear, e é por isso que o escalão simplificado continua a recolher um. Onde a lei proíbe uma transação, a resposta não mudará por a explicação ser boa, e o operador dirá aquilo que lhe é permitido dizer e nada mais.