Dos comprobaciones se hacen sobre el nombre que figura en su documento de identidad, y se confunden una con otra habitualmente. Una pregunta si usted es una persona con la que la ley prohíbe al operador tratar. La otra pregunta si ocupa, o está próximo a quien ocupa, un cargo público relevante. La primera es una prohibición. La segunda es un indicador que cambia con cuánta atención se lee un expediente. Solo una de ellas puede detener una operación por completo, y ninguna de las dos es un juicio sobre su carácter.
Qué es una lista de sanciones
Los gobiernos y los organismos internacionales publican listas de personas, empresas, buques, aeronaves y, cada vez más, direcciones de monederos de criptomonedas con las que las empresas reguladas tienen prohibido tratar.
El Consejo de Seguridad de las Naciones Unidas mantiene una lista consolidada que los Estados miembros incorporan a su derecho interno. Estados Unidos publica la lista de Specially Designated Nationals a través de la Office of Foreign Assets Control. La Unión Europea mantiene una lista consolidada propia, y el Reino Unido mantiene la suya a través de la Office of Financial Sanctions Implementation. Cada país añade sus designaciones nacionales. En los Emiratos Árabes Unidos, la lista local de terroristas y la aplicación de las designaciones de las Naciones Unidas se canalizan a través del Executive Office for Control and Non-Proliferation.
Una empresa criba frente a las listas que le resultan aplicables, que dependen de dónde esté establecida, de qué divisas maneja y de qué bancos depende. La mayoría de las empresas criban frente a más listas que el mínimo legal, porque un banco corresponsal que descubra que usted trata con una parte incluida en una lista que él observa le cerrará la cuenta, estuviera usted obligado o no a preocuparse por ella.
Una prohibición, no una puntuación de riesgo
Esta es la parte que más cuesta aceptar. Los informes de solvencia, las puntuaciones de fraude y las calificaciones de riesgo de blanqueo producen todas ellas un tono de gris que se sopesa comercialmente. Las sanciones no. Si una persona o entidad está designada, una empresa regulada no debe facilitarle fondos ni servicios, por ningún importe y por ninguna razón. No hay operación lo bastante pequeña como para quedar por debajo del límite, y no queda ningún criterio que ejercer.
La obligación va más allá de negarse. Cuando ya se tienen fondos o activos pertenecientes a una parte designada, la mayoría de los regímenes exigen inmovilizarlos y comunicarlos en lugar de devolverlos. Devolverlos equivale a facilitar un recurso económico a una persona sancionada. Conviene entenderlo por adelantado, porque es la única situación en la que una empresa no puede devolver el dinero y despedirse con educación.
Los programas por países, y por qué a algunos lugares no se les puede dar servicio
Algunas sanciones se dirigen a personas y empresas concretas. Otras se dirigen a sectores enteros de una economía. Otras son integrales y hacen ilícito prestar servicios a los residentes de un territorio, sin más.
Por encima de esas prohibiciones legales se sitúan exclusiones que no son sanciones: lugares donde el operador no tiene autorización para atender clientes, donde la ley local prohíbe la actividad, o donde un socio de pagos no tramita las operaciones. Las dos categorías se sienten idénticas para quien recibe la negativa, pero tienen causas distintas y perspectivas distintas de cambiar. Qué países están excluidos, y por qué motivo, figura en países restringidos y se explica en por qué a algunos países no se les puede dar servicio.
Qué es una persona políticamente expuesta
Una persona políticamente expuesta, en la formulación del Financial Action Task Force, es alguien a quien se ha confiado una función pública relevante. Jefes de Estado y de Gobierno. Políticos de alto nivel. Altos cargos del gobierno, de la judicatura y del ejército. Altos directivos de empresas públicas. Cargos importantes de partidos políticos. Figuras de alto nivel en organizaciones internacionales.
La categoría se extiende más allá del titular del cargo a la familia directa y a los allegados conocidos, porque los sobornos rara vez se ingresan en la cuenta corriente del propio beneficiario. Los titulares de cargos extranjeros se tratan como de alto riesgo por sistema; los nacionales y los de organizaciones internacionales se valoran según los hechos.
Ser PEP no es una acusación ni es una sanción. Se vincula al cargo y no a la conducta. El razonamiento es que el control del dinero público y la capacidad de conceder favores generan una exposición al soborno y a la malversación, de modo que el origen de los fondos de esa persona merece una inspección más atenta que la media.
Lo que ese indicador desencadena es procedimiento: la aprobación de la alta dirección antes de que la relación siga adelante, preguntas que establezcan el origen del patrimonio además del origen de los fondos, y un seguimiento continuo más estrecho. Lo que no desencadena es una negativa automática. La negativa indiscriminada a atender a todo PEP está a su vez criticada como una reducción de riesgo perezosa, porque empuja a la gente fuera de las finanzas supervisadas hacia lugares que nadie vigila.
Junto a esto se sitúa el cribado de prensa adversa: una búsqueda en información periodística solvente de acusaciones de delitos financieros. Es una prueba más débil que una designación, y se trata como un motivo para preguntar y no como una respuesta.
Cómo funciona realmente la coincidencia
Los nombres son difíciles. Un mismo nombre se translitera de varias maneras distintas desde el árabe, el ruso o el mandarín. Los apellidos van primero en unas convenciones y al final en otras. Nombres de casada, patronímicos, diacríticos que se pierden, iniciales, un segundo nombre presente en un documento y ausente en otro.
Por eso el software de cribado empareja de forma laxa a propósito, puntuando la similitud en lugar de exigir una cadena idéntica. El emparejamiento laxo produce falsos positivos, y en cantidad. Cualquiera con un nombre común los generará una y otra vez, en todos los servicios regulados que utilice, mientras siga utilizando alguno.
Descartar un falso positivo requiere identificadores, no garantías verbales. Nombre completo tal y como está escrito en el documento, fecha de nacimiento, nacionalidad, lugar de nacimiento, número de documento. Una entrada de una lista suele llevar algunos de esos campos, y compararlos es lo que separa a un portador de un nombre común de otro. Cuando el operador no tiene más que un nombre, una posible coincidencia no puede descartarse y el expediente deja de avanzar. Esa es la razón concreta y bastante poco lucida por la que los documentos de identidad se recogen antes del pago y no después, un punto que se desarrolla en por qué la verificación de identidad va antes de cualquier pago.
El cribado se aplica también al otro extremo de la operación: el nombre de una cuenta bancaria, la dirección asociada a un saldo de PayPal y las direcciones de destino de criptomonedas, que pueden cotejarse con las direcciones designadas y con el historial rastreable de los fondos que hay detrás de ellas.
Qué ocurre cuando hay una coincidencia
Una posible coincidencia detiene la operación. Es una retención, no una negativa. Una persona compara los identificadores con la entrada de la lista, y la mayoría de las alertas que saltan por nombres comunes se descartan en esa fase sin que el cliente llegue a enterarse de que saltó ninguna.
Cuando se confirma una coincidencia con una lista de sanciones, la empresa no debe seguir adelante, debe inmovilizar en lugar de devolver lo que ya haya recibido y debe comunicar la designación a la autoridad competente. En la mayoría de los regímenes debe además abstenerse de dar explicaciones detalladas. Eso resulta incómodo, y se dice aquí para que no sea una sorpresa: el silencio en ese punto es una obligación legal y no una evasiva ni una descortesía.
Una coincidencia de PEP se comporta de otro modo. Ralentiza el expediente, añade preguntas sobre de dónde salió el dinero y exige una aprobación interna. Normalmente nada más.
El cribado no es un acto único
Las listas cambian constantemente. Una persona no designada el lunes puede estar designada el jueves, y una entidad puede salir de la lista tras un recurso. Por eso el cribado se ejecuta al inicio de una relación, de nuevo en cada operación y periódicamente contra listas actualizadas, de modo que una cuenta inactiva no permanezca sin examinar mientras el mundo se mueve.
Qué significa esto para usted
- Dé su nombre exactamente como aparece en su documento. Los diminutivos, los segundos nombres omitidos y las grafías adaptadas crean discordancias que tardan en resolverse más de lo debido.
- Cuente con un retraso si su nombre es común. No es nada personal y no es sospecha.
- Facilite una fecha de nacimiento clara. Con frecuencia es el único campo que descarta una coincidencia falsa.
- Si ocupa o ha ocupado un cargo público, o lo ocupa un familiar cercano, dígalo en lugar de confiar en que pase inadvertido. No es descalificante. La ocultación, descubierta más tarde, es mucho más dañina que el hecho en sí.
- Si una comprobación está tardando más de lo que esperaba, pregunte a través de soporte en lugar de iniciar una segunda operación.
Situación de este operador
La solicitud de licencia de activos virtuales está en trámite y no se ha concedido. La operativa no está activada y el operador no ha empezado a comprar ni a vender cupones. No hay estadísticas de cribado que citar, porque no se ha cribado a ningún cliente.
Aun así, el diseño está fijado. El cribado se aplica a todos los clientes y a todas las contrapartes, sin exención para importes pequeños. La identidad precede a cualquier pago en todos los importes: un nombre completo y un país de residencia declarados por debajo de EUR 1,000 a lo largo de un periodo móvil de doce meses, y un documento oficial verificado a partir de esa cifra. Un nombre declarado basta para cribar, y por eso el nivel simplificado sigue recogiendo uno. Cuando la ley prohíbe una operación, la respuesta no cambiará porque la explicación sea buena, y el operador dirá lo que le esté permitido decir y nada más.