Deux contrôles sont menés sur le nom figurant sur votre pièce d'identité, et on les confond couramment. Le premier demande si vous êtes une personne avec laquelle la loi interdit à l'opérateur de traiter. Le second demande si vous occupez, ou si vous êtes proche de quelqu'un qui occupe, une fonction publique importante. Le premier est une interdiction. Le second est un signal qui change le soin avec lequel un dossier est lu. Un seul des deux peut arrêter net une transaction, et aucun n'est un jugement sur votre caractère.
Ce qu'est une liste de sanctions
Les gouvernements et les organisations internationales publient des listes de personnes, de sociétés, de navires, d'aéronefs et, de plus en plus, d'adresses de portefeuilles crypto avec lesquels les entreprises réglementées ont interdiction de traiter.
Le Conseil de sécurité des Nations unies tient une liste consolidée que les États membres transposent dans leur droit interne. Les États-Unis publient la liste Specially Designated Nationals par l'intermédiaire de l'Office of Foreign Assets Control. L'Union européenne tient sa propre liste consolidée, et le Royaume-Uni en tient une par l'intermédiaire de l'Office of Financial Sanctions Implementation. Des pays y ajoutent des désignations nationales. Aux Émirats arabes unis, la liste locale des terroristes et la mise en œuvre des désignations des Nations unies passent par l'Executive Office for Control and Non-Proliferation.
Une entreprise filtre par rapport aux listes qui lui sont applicables, lesquelles dépendent du lieu où elle est établie, des devises qu'elle manipule et des banques dont elle dépend. La plupart des entreprises filtrent au-delà du minimum légal, car une banque correspondante qui vous découvre en relation avec une partie figurant sur une liste qu'elle observe fermera votre compte, que vous ayez été tenu ou non de vous en soucier.
Une interdiction, pas une note de risque
C'est la partie que les gens acceptent le plus difficilement. Les vérifications de solvabilité, les scores de fraude et les notations de risque de blanchiment produisent tous une nuance de gris à peser commercialement. Les sanctions, non. Si une personne ou une entité est désignée, une entreprise réglementée ne doit lui fournir ni fonds ni services, quel que soit le montant, quelle que soit la raison. Aucune transaction n'est assez petite pour passer sous la barre, et il ne reste aucun jugement à exercer.
L'obligation va plus loin que le refus. Lorsque des fonds ou des actifs appartenant à une partie désignée sont déjà détenus, la plupart des régimes exigent qu'ils soient gelés et déclarés plutôt que restitués. Les rendre reviendrait à fournir une ressource économique à une personne sanctionnée. Cela vaut la peine d'être compris à l'avance, car c'est la seule situation où une entreprise ne peut pas rendre l'argent et se séparer poliment de son client.
Les programmes par pays, et pourquoi certains endroits ne peuvent pas être desservis
Certaines sanctions visent des personnes et des sociétés nommément désignées. D'autres visent des secteurs entiers d'une économie. D'autres encore sont globales et rendent illégale toute fourniture de services aux résidents d'un territoire.
Par-dessus ces interdictions légales viennent des exclusions qui ne sont pas des sanctions : des endroits où l'opérateur n'a pas l'autorisation de servir des clients, où le droit local interdit l'activité, ou bien où un partenaire de paiement refuse de traiter. Les deux catégories se ressemblent pour la personne éconduite, mais elles ont des causes différentes et des perspectives d'évolution différentes. Les pays exclus, et à quel titre, sont énumérés sur pays exclus et expliqués dans pourquoi certains pays ne peuvent pas être desservis.
Ce qu'est une personne politiquement exposée
Une personne politiquement exposée, selon la formulation du Financial Action Task Force, est quelqu'un à qui est confiée une fonction publique importante. Chefs d'État et de gouvernement. Responsables politiques de premier plan. Hauts fonctionnaires, hauts magistrats et officiers supérieurs. Dirigeants d'entreprises publiques. Responsables importants de partis politiques. Personnalités dirigeantes d'organisations internationales.
La catégorie s'étend au-delà du titulaire de la fonction à sa famille proche et à ses associés proches connus, car les pots-de-vin sont rarement versés sur le compte courant du bénéficiaire. Les titulaires de fonctions étrangères sont traités comme à haut risque par principe ; ceux du pays même et ceux des organisations internationales sont appréciés au vu des faits.
Être une PEP n'est ni une accusation ni une sanction. Cela tient à la fonction, non à la conduite. Le raisonnement est que la maîtrise de l'argent public et le pouvoir d'accorder des faveurs créent une exposition à la corruption et au détournement, de sorte que l'origine des fonds d'une telle personne mérite un examen plus attentif que la moyenne.
Ce que ce signal déclenche, c'est une procédure : l'approbation de la direction avant que la relation se poursuive, des questions établissant l'origine du patrimoine autant que l'origine des fonds, et une surveillance continue plus rapprochée. Ce qu'il ne déclenche pas, c'est un refus automatique. Le refus systématique de servir toute PEP est lui-même critiqué comme une réduction du risque par facilité, parce qu'il pousse des gens hors de la finance supervisée, vers des endroits que personne ne surveille.
À côté de cela se trouve le filtrage de la presse défavorable : une recherche, dans les publications crédibles, d'allégations de délinquance financière. C'est une preuve plus faible qu'une désignation, et cela est traité comme une invitation à poser des questions plutôt que comme une réponse.
Comment le rapprochement fonctionne réellement
Les noms sont difficiles. Un même nom se translittère de plusieurs façons depuis l'arabe, le russe ou le mandarin. Le nom de famille vient en premier dans certaines conventions et en dernier dans d'autres. Noms d'épouse, patronymes, signes diacritiques omis, initiales, un deuxième prénom présent sur un document et absent d'un autre.
Les logiciels de filtrage rapprochent donc de manière lâche, à dessein : ils notent une similitude plutôt que d'exiger une chaîne identique. Un rapprochement lâche produit des faux positifs, en quantité. Toute personne portant un nom courant en produira à répétition, auprès de chaque service réglementé qu'elle utilise, aussi longtemps qu'elle en utilisera un.
Lever un faux positif demande des identifiants, pas des assurances verbales. Nom complet tel qu'il est écrit sur le document, date de naissance, nationalité, lieu de naissance, numéro du document. Une inscription sur une liste porte généralement une partie de ces champs, et c'est leur comparaison qui distingue un porteur d'un nom courant d'un autre. Lorsque l'opérateur ne détient qu'un nom, une correspondance possible ne peut pas être levée et le dossier cesse d'avancer. C'est la raison concrète et assez peu glorieuse pour laquelle les pièces d'identité sont recueillies avant le paiement plutôt qu'après, point développé dans pourquoi la vérification d'identité précède tout versement.
Le filtrage porte aussi sur l'autre côté de la transaction : le nom sur un compte bancaire, l'adresse sur un solde PayPal, et les adresses crypto de destination, qui peuvent être comparées aux adresses désignées et à l'historique traçable des fonds qui se trouvent derrière.
Ce qui se passe en cas de correspondance
Une correspondance possible met la transaction en pause. C'est une mise en attente, pas un refus. Une personne compare les identifiants à l'inscription sur la liste, et la plupart des alertes déclenchées sur des noms courants se lèvent à ce stade sans que le client apprenne jamais qu'il y en a eu une.
Lorsqu'une correspondance avec une liste de sanctions est confirmée, l'entreprise ne doit pas poursuivre, doit geler plutôt que restituer ce qu'elle a déjà reçu, et doit signaler la désignation à l'autorité compétente. Dans la plupart des régimes, elle doit aussi s'abstenir d'expliquer en détail. C'est inconfortable, et c'est dit ici pour que ce ne soit pas une surprise : le silence à ce moment-là est une obligation légale, non une dérobade ni une impolitesse.
Une correspondance PEP se comporte différemment. Elle ralentit le dossier, ajoute des questions sur l'origine de l'argent, et exige une approbation interne. En général, rien de plus.
Le filtrage n'est pas un événement unique
Les listes changent sans cesse. Une personne non désignée le lundi peut l'être le jeudi, et une entité peut être retirée d'une liste après un recours. Le filtrage est donc effectué au début d'une relation, de nouveau à chaque transaction, et périodiquement par rapport à des listes actualisées, afin qu'un compte dormant ne reste pas sans examen pendant que le monde bouge.
Ce que cela signifie pour vous
- Donnez votre nom exactement tel qu'il apparaît sur votre document. Les diminutifs, les deuxièmes prénoms omis et les orthographes anglicisées créent des discordances plus longues à résoudre qu'elles ne devraient l'être.
- Attendez-vous à un délai si votre nom est courant. Ce n'est pas dirigé contre vous et ce n'est pas un soupçon.
- Donnez une date de naissance claire. C'est fréquemment le seul champ qui lève une fausse correspondance.
- Si vous exercez ou avez exercé une fonction publique, ou si un membre de votre famille proche en exerce une, dites-le plutôt que d'espérer que cela passe inaperçu. Ce n'est pas disqualifiant. La dissimulation, découverte plus tard, est bien plus dommageable que le fait lui-même.
- Si un contrôle prend plus de temps que prévu, renseignez-vous auprès de l'assistance plutôt que d'engager une seconde transaction.
Où en est cet opérateur
La demande de licence pour les actifs virtuels est en cours d'instruction et n'a pas été accordée. Les échanges ne sont pas activés, et l'opérateur n'a commencé ni à acheter ni à vendre de coupons. Il n'y a aucune statistique de filtrage à citer, car aucun client n'a été filtré.
La conception est néanmoins arrêtée. Le filtrage s'applique à chaque client et à chaque contrepartie, sans exemption pour les petits montants. L'identité précède tout versement quel que soit le montant : un nom complet et un pays de résidence déclarés en dessous de EUR 1,000 sur douze mois glissants, un document officiel vérifié à partir de ce seuil. Un nom déclaré suffit pour filtrer, et c'est pourquoi le niveau simplifié en collecte tout de même un. Lorsque la loi interdit une transaction, la réponse ne changera pas parce que l'explication est bonne, et l'opérateur dira ce qu'il lui est permis de dire, et rien de plus.