يجري فحصان على الاسم المدوَّن في وثيقة هويتك، ويُخلَط بينهما على الدوام. أحدهما يسأل: هل أنت شخص يحظر القانون على المُشغِّل التعامل معه. والآخر يسأل: هل تشغل منصباً عاماً بارزاً، أو تربطك صلة قريبة بمن يشغله. الأول حظر. والثاني إشارة تغيّر مدى التدقيق في قراءة الملف. وواحد منهما فقط يستطيع إيقاف معاملة إيقافاً تاماً، ولا واحد منهما حكم على أخلاقك.
ما هي قائمة العقوبات
تنشر الحكومات والهيئات الدولية قوائم بأشخاص وشركات وسفن وطائرات، وبعناوين محافظ العملات المشفَّرة على نحو متزايد، يُحظَر على الشركات الخاضعة للتنظيم التعامل معها.
فمجلس الأمن التابع للأمم المتحدة يحتفظ بقائمة موحَّدة تنفّذها الدول الأعضاء في قوانينها الداخلية. والولايات المتحدة تنشر قائمة Specially Designated Nationals عبر Office of Foreign Assets Control. والاتحاد الأوروبي يحتفظ بقائمة موحَّدة خاصة به، والمملكة المتحدة تحتفظ بواحدة عبر Office of Financial Sanctions Implementation. وتضيف دول منفردة تصنيفات وطنية. وفي الإمارات العربية المتحدة، تمر القائمة المحلية للإرهاب وتنفيذ تصنيفات الأمم المتحدة عبر Executive Office for Control and Non-Proliferation.
وتفحص الشركة مقابل القوائم التي تنطبق عليها، وهي تتوقف على مكان تأسيسها، وعلى العملات التي تلامسها، وعلى المصارف التي تعتمد عليها. ومعظم الشركات تفحص مقابل أكثر من الحد الأدنى القانوني، لأن المصرف المراسل الذي يجدك تتعامل مع طرف مدرج على قائمة يلتزم بها سيغلق حسابك، سواء كان مطلوباً منك أن تبالي أم لا.
حظر، لا درجة مخاطر
هذا هو الجزء الذي يجد الناس أشد صعوبة في قبوله. فالفحوص الائتمانية ودرجات الاحتيال وتصنيفات مخاطر غسل الأموال تنتج جميعها درجة من الرمادي تُوزَن تجارياً. أما العقوبات فلا. فإذا صُنِّف شخص أو كيان، وجب على الشركة الخاضعة للتنظيم ألا تقدّم له أموالاً ولا خدمات، بأي مبلغ، ولأي سبب. فما من معاملة أصغر من أن تقع تحت الخط، ولم يبقَ تقدير يُمارَس.
والالتزام يمتد إلى أبعد من الرفض. فحيث تكون أموال أو أصول تخص طرفاً مصنَّفاً محتفَظاً بها بالفعل، توجب معظم الأنظمة تجميدها والإبلاغ عنها لا إعادتها. فإعادتها تقديم لمورد اقتصادي إلى شخص خاضع للعقوبات. ويجدر فهم هذا مسبقاً، لأنه الحالة الوحيدة التي لا تستطيع فيها الشركة أن تعيد المال وتفترق بأدب.
برامج الدول، ولماذا يتعذر خدمة بعض الأماكن
بعض العقوبات تستهدف أفراداً وشركات بأسمائهم. وبعضها يستهدف قطاعات كاملة من اقتصاد. وبعضها الآخر شامل، فيجعل تقديم الخدمات إلى المقيمين في إقليم ما غير قانوني بالمرة.
وفوق تلك المحظورات القانونية تقع استبعادات ليست عقوبات: أماكن لا إذن للمُشغِّل فيها بخدمة العملاء، أو يحظر فيها القانون المحلي النشاط، أو يرفض فيها شريك الدفع التنفيذ. والفئتان تبدوان متطابقتين لمن يُرَد، لكن لهما أسباباً مختلفة واحتمالات تغيُّر مختلفة. والبلدان المستبعَدة، وعلى أي أساس، مدرجة في البلدان المقيَّدة ومشروحة في لماذا يتعذر خدمة بعض البلدان.
ما هو الشخص المعرَّض سياسياً
الشخص المعرَّض سياسياً، بصياغة Financial Action Task Force، هو من أُسنِدت إليه وظيفة عامة بارزة. رؤساء الدول والحكومات. وكبار السياسيين. وكبار المسؤولين الحكوميين والقضائيين والعسكريين. وكبار التنفيذيين في الشركات المملوكة للدولة. وكبار مسؤولي الأحزاب السياسية. وكبار الشخصيات في المنظمات الدولية.
وتتجاوز الفئة شاغل المنصب إلى أفراد أسرته المباشرين وإلى شركائه المقربين المعروفين، لأن الرشى نادراً ما تُدفَع في الحساب الجاري للمتلقي نفسه. ويُعامَل شاغلو المناصب الأجانب بوصفهم عاليي المخاطر كقاعدة؛ أما المحليون ومن هم في المنظمات الدولية فيُقيَّمون على وقائعهم.
وكون المرء PEP ليس اتهاماً وليس عقوبة. فهو يتعلق بالمنصب لا بالسلوك. والمنطق أن السيطرة على المال العام وسلطة منح المزايا تُنشئان تعرُّضاً للرشوة والاختلاس، فيستحق مصدر أموال هذا الشخص تدقيقاً أقرب من المتوسط.
والذي تستدعيه الإشارة إجراء: موافقة من الإدارة العليا قبل أن تمضي العلاقة، وأسئلة تثبت مصدر الثروة إلى جانب مصدر الأموال، ومراقبة مستمرة أدق. والذي لا تستدعيه هو الرفض التلقائي. فالرفض الشامل لخدمة كل PEP منتقَد هو نفسه بوصفه تخلياً كسولاً عن المخاطر، لأنه يدفع الناس خارج التمويل الخاضع للإشراف إلى أماكن لا يراقبها أحد.
وإلى جانب هذا يقع فحص الأخبار السلبية: بحث في التقارير الموثوقة عن ادعاءات بجرائم مالية. وهو دليل أضعف من التصنيف، ويُعامَل بوصفه دافعاً إلى أسئلة لا جواباً.
كيف تعمل المطابقة فعلاً
الأسماء صعبة. فالاسم الواحد يُنقَل حرفياً بعدة طرق مختلفة من العربية أو الروسية أو الصينية. وأسماء العائلة تأتي أولاً في بعض الأعراف وأخيراً في غيرها. وهناك أسماء الزواج، وأسماء الأب، وحركات محذوفة، وأحرف أولى، واسم أوسط موجود في وثيقة وغائب عن أخرى.
ولذلك تطابق برمجيات الفحص مطابقة فضفاضة عن قصد، فتحسب درجة تشابه بدل أن تشترط سلسلة متطابقة. والمطابقة الفضفاضة تنتج نتائج إيجابية خاطئة، وبكثرة. وكل من له اسم شائع سيولّدها مراراً، في كل خدمة خاضعة للتنظيم يستعملها، ما دام يستعمل واحدة.
وتصفية النتيجة الخاطئة تحتاج معرِّفات لا طمأنة. الاسم الكامل كما هو مكتوب في الوثيقة، وتاريخ الميلاد، والجنسية، ومحل الميلاد، ورقم الوثيقة. وقيد القائمة يحمل عادةً بعض تلك الحقول، ومقارنتها هي ما يفصل حاملاً لاسم شائع عن آخر. وحيث لا يملك المُشغِّل إلا اسماً، يتعذر تصفية المطابقة المحتملة ويتوقف الملف عن الحركة. وذلك هو السبب الملموس وغير البرّاق لجمع وثائق الهوية قبل الدفع لا بعده، وهي نقطة مبسوطة في لماذا يسبق التحقق من الهوية أي دفعة.
ويجري الفحص أيضاً على الجانب الآخر من المعاملة: الاسم على الحساب المصرفي، والعنوان على رصيد PayPal، وعناوين وجهة العملات المشفَّرة، التي يمكن فحصها مقابل العناوين المصنَّفة ومقابل التاريخ القابل للتتبع للأموال التي وراءها.
ماذا يحدث عند وجود مطابقة
المطابقة المحتملة توقف المعاملة مؤقتاً. وهي حجز لا رفض. فيقارن إنسان المعرِّفات بقيد القائمة، ومعظم التنبيهات المثارة على أسماء شائعة تُصفَّى في تلك المرحلة دون أن يعلم العميل قط أن تنبيهاً أُثير.
وحيث تتأكد مطابقة مع قائمة عقوبات، وجب على الشركة ألا تمضي، وأن تجمّد لا أن تعيد أي شيء تلقّته بالفعل، وأن تبلّغ الجهة المختصة بالتصنيف. وفي معظم الأنظمة يجب عليها أيضاً أن تمتنع عن الشرح المفصَّل. وذلك غير مريح، ويُقال هنا كي لا يكون مفاجأة: فالصمت عند تلك النقطة التزام قانوني لا تهرب ولا قلة أدب.
ومطابقة PEP تسلك مسلكاً مختلفاً. فهي تبطئ الملف، وتضيف أسئلة عن مصدر المال، وتستلزم موافقة داخلية. ولا شيء أكثر من ذلك عادةً.
الفحص ليس حدثاً واحداً
القوائم تتغير باستمرار. فالشخص غير المصنَّف يوم الاثنين قد يُصنَّف يوم الخميس، والكيان قد يُرفَع من القائمة بعد طعن. ولذلك يجري الفحص عند بدء العلاقة، ومرة أخرى عند كل معاملة، ودورياً مقابل قوائم محدَّثة، كي لا يقبع حساب خامل بلا فحص بينما يتحرك العالم.
ما الذي يعنيه هذا لك
- أعطِ اسمك كما يظهر في وثيقتك تماماً. فالألقاب المختصرة، والأسماء الوسطى المحذوفة، والهجاء المصاغ على النحو الإنجليزي، تُنشئ عدم تطابق يستغرق حله وقتاً أطول مما ينبغي.
- توقّع تأخيراً إن كان اسمك شائعاً. فالأمر ليس شخصياً وليس اشتباهاً.
- أعطِ تاريخ ميلاد واضحاً. فهو كثيراً ما يكون الحقل الوحيد الذي يصفّي مطابقة خاطئة.
- إن كنت تشغل منصباً عاماً أو شغلته يوماً، أو كان أحد أفراد أسرتك المقربين كذلك، فقل ذلك بدل أن ترجو ألا يُلحَظ. فهو ليس مانعاً. والإخفاء، إذا اكتُشف لاحقاً، أشد ضرراً بكثير من الأمر نفسه.
- إن كان فحص يستغرق وقتاً أطول مما توقعت، فاسأل عبر الدعم بدل أن تبدأ معاملة ثانية.
أين يقف هذا المُشغِّل
طلب ترخيص الأصول الافتراضية قيد الإجراء ولم يُمنَح. والتداول غير مفعَّل، ولم يبدأ المُشغِّل شراء القسائم ولا بيعها. ولا توجد إحصاءات فحص تُذكَر، لأنه لم يُفحَص أي عميل.
والتصميم محدَّد مع ذلك. فالفحص ينطبق على كل عميل وكل طرف مقابل، بلا إعفاء للمبالغ الصغيرة. والهوية تسبق أي دفعة عند كل مبلغ: اسم كامل وبلد إقامة مُصرَّح بهما دون EUR 1,000 على مدى اثني عشر شهراً متجددة، ووثيقة حكومية مُتحقَّق منها عند بلوغ ذلك المبلغ أو تجاوزه. والاسم المُصرَّح به يكفي للفحص، ولهذا تجمعه الدرجة المبسَّطة رغم ذلك. وحيث يحظر القانون معاملة، لن يتغير الجواب لأن التفسير جيد، وسيقول المُشغِّل ما يُسمَح له بقوله ولا شيء أكثر.