По имени в вашем документе, удостоверяющем личность, проводятся две проверки, и их регулярно путают между собой. Одна спрашивает, не являетесь ли вы лицом, с которым оператору запрещено иметь дело по закону. Вторая спрашивает, занимаете ли вы значимую публичную должность или близки ли вы к тому, кто её занимает. Первая — это запрет. Вторая — признак, который меняет то, насколько внимательно читается дело. Остановить операцию наотрез может только одна из них, и ни одна не является суждением о вашем характере.
Что такое санкционный список
Правительства и международные органы публикуют списки людей, компаний, судов, воздушных судов и, всё чаще, адресов криптокошельков, с которыми регулируемым компаниям запрещено иметь дело.
Совет Безопасности ООН ведёт сводный список, который государства-члены имплементируют во внутреннем праве. Соединённые Штаты публикуют список Specially Designated Nationals через Office of Foreign Assets Control. Европейский союз ведёт собственный сводный список, а Соединённое Королевство — свой, через Office of Financial Sanctions Implementation. Отдельные страны добавляют национальные обозначения. В Объединённых Арабских Эмиратах местный список террористов и имплементация обозначений ООН проходят через Executive Office for Control and Non-Proliferation.
Фирма проводит скрининг по тем спискам, которые к ней применимы, а они зависят от того, где она учреждена, каких валют касается и от каких банков зависит. Большинство фирм проверяют больше, чем требует законный минимум, потому что банк-корреспондент, обнаружив, что вы имеете дело со стороной из списка, который он соблюдает, закроет ваш счёт независимо от того, обязаны ли вы были обращать на это внимание.
Запрет, а не оценка риска
Именно это людям принять труднее всего. Кредитные проверки, оценки риска мошенничества и рейтинги риска отмывания денег дают оттенок серого, который взвешивается коммерчески. Санкции — нет. Если лицо или организация включены в перечень, регулируемая компания не вправе предоставлять им средства или услуги, в любой сумме, по любой причине. Нет операции настолько малой, чтобы оказаться ниже черты, и не остаётся никакого усмотрения.
Обязанность идёт дальше отказа. Там, где средства или активы, принадлежащие включённому в перечень лицу, уже находятся у компании, большинство режимов требуют их заморозить и сообщить о них, а не возвращать. Вернуть их — значит предоставить экономический ресурс подсанкционному лицу. Это стоит понимать заранее, потому что это единственная ситуация, в которой компания не может вернуть деньги и вежливо расстаться.
Страновые программы и почему некоторые места нельзя обслуживать
Одни санкции направлены против названных физических лиц и компаний. Другие — против целых секторов экономики. Третьи носят всеобъемлющий характер и делают незаконным оказание услуг резидентам территории вообще.
Поверх этих правовых запретов лежат исключения, санкциями не являющиеся: места, где у оператора нет разрешения обслуживать клиентов, где местное право запрещает такую деятельность или где платёжный партнёр не проводит операции. Для того, кому отказали, обе категории ощущаются одинаково, но у них разные причины и разные перспективы изменения. Какие страны исключены и на каком основании — перечислено на странице ограниченные страны и объяснено в материале почему некоторые страны нельзя обслуживать.
Что такое политически значимое лицо
Политически значимое лицо, в формулировке Financial Action Task Force, — это человек, которому доверена значимая публичная функция. Главы государств и правительств. Высокопоставленные политики. Высокопоставленные государственные, судебные и военные должностные лица. Руководители высшего звена государственных предприятий. Значимые функционеры политических партий. Высокопоставленные лица международных организаций.
Категория распространяется не только на должностное лицо, но и на ближайших родственников и известных близких партнёров, потому что взятки редко зачисляются на собственный текущий счёт получателя. Иностранные должностные лица по умолчанию относятся к высокому риску; отечественные и лица из международных организаций оцениваются по обстоятельствам.
Быть PEP — не обвинение и не санкция. Это привязано к должности, а не к поведению. Логика в том, что распоряжение публичными деньгами и возможность оказывать услуги создают подверженность подкупу и хищениям, поэтому происхождение средств такого человека заслуживает более внимательного изучения, чем в среднем.
Этот признак запускает процедуру: одобрение высшего руководства до продолжения отношений, вопросы, устанавливающие не только источник средств, но и источник благосостояния, и более пристальный постоянный мониторинг. Чего он не запускает — так это автоматического отказа. Сплошной отказ обслуживать всех PEP сам подвергается критике как ленивое снижение риска, потому что он выталкивает людей из поднадзорных финансов туда, где никто не наблюдает.
Рядом с этим стоит скрининг негативной информации в СМИ: поиск в заслуживающих доверия публикациях сообщений о финансовых преступлениях. Это более слабое свидетельство, чем включение в перечень, и оно рассматривается как повод для вопросов, а не как ответ.
Как на самом деле работает сопоставление
Имена — сложная вещь. Одно и то же имя транслитерируется с арабского, русского или китайского несколькими разными способами. В одних традициях фамилия идёт первой, в других — последней. Фамилии по браку, отчества, утраченные диакритические знаки, инициалы, среднее имя, которое есть в одном документе и отсутствует в другом.
Поэтому программы скрининга намеренно сопоставляют нестрого, оценивая сходство, а не требуя одинаковой строки. Нестрогое сопоставление порождает ложные срабатывания, и в большом количестве. Любой человек с распространённым именем будет вызывать их снова и снова, в каждом регулируемом сервисе, которым пользуется, всё время, пока им пользуется.
Чтобы снять ложное срабатывание, нужны идентификаторы, а не заверения. Полное имя в том виде, как оно написано в документе, дата рождения, гражданство, место рождения, номер документа. Запись в списке обычно содержит часть этих полей, и именно их сопоставление отделяет одного носителя распространённого имени от другого. Там, где у оператора нет ничего, кроме имени, возможное совпадение снять нельзя, и дело перестаёт двигаться. Это конкретная и довольно прозаичная причина, по которой документы, удостоверяющие личность, собираются до платежа, а не после, — мысль, развёрнутая в материале почему подтверждение личности предшествует любой выплате.
Скрининг проводится и на другой стороне операции: имя на банковском счёте, адрес на балансе PayPal и криптовалютные адреса назначения, которые можно проверить по включённым в перечни адресам и по прослеживаемой истории стоящих за ними средств.
Что происходит при совпадении
Возможное совпадение приостанавливает операцию. Это приостановка, а не отказ. Человек сверяет идентификаторы с записью в списке, и большинство срабатываний по распространённым именам снимаются на этом этапе, так что клиент даже не узнаёт, что они были.
Там, где совпадение с санкционным списком подтверждается, компания не вправе продолжать, обязана заморозить, а не вернуть всё уже полученное, и обязана сообщить о включении в перечень компетентному органу. В большинстве режимов она также обязана воздержаться от подробных объяснений. Это неприятно, и об этом говорится здесь, чтобы не стало неожиданностью: молчание в такой момент — правовая обязанность, а не уклончивость или грубость.
Совпадение по PEP ведёт себя иначе. Оно замедляет рассмотрение дела, добавляет вопросы о происхождении денег и требует внутреннего одобрения. Обычно ничего более.
Скрининг — не разовое событие
Списки меняются постоянно. Человек, не включённый в перечень в понедельник, может быть включён в четверг, а организация может быть исключена по итогам обжалования. Поэтому скрининг проводится в начале отношений, затем при каждой операции и периодически по обновлённым спискам, чтобы неактивный аккаунт не оставался без проверки, пока мир движется.
Что это означает для вас
- Указывайте своё имя ровно так, как оно указано в документе. Сокращённые формы, опущенные средние имена и написание на английский манер создают расхождения, на устранение которых уходит больше времени, чем должно.
- Ожидайте задержки, если ваше имя распространённое. Это не личное и это не подозрение.
- Указывайте чёткую дату рождения. Часто именно это единственное поле снимает ложное совпадение.
- Если вы занимаете или когда-либо занимали публичную должность либо её занимает ваш близкий родственник, скажите об этом, а не надейтесь, что это останется незамеченным. Это не лишает права на обслуживание. Сокрытие, обнаруженное позже, вредит гораздо сильнее, чем сам факт.
- Если проверка занимает больше времени, чем вы ожидали, спросите через поддержку, а не начинайте вторую операцию.
Каково положение этого оператора
Заявка на лицензию для деятельности с виртуальными активами находится в процессе рассмотрения и не удовлетворена. Торговля не включена, и оператор не начинал ни покупать, ни продавать ваучеры. Статистики по скринингу привести нельзя, потому что ни один клиент не проходил скрининг.
При этом устройство сервиса определено. Скрининг применяется к каждому клиенту и каждому контрагенту, без исключений для небольших сумм. Подтверждение личности предшествует любой выплате при любой сумме: заявленные полное имя и страна проживания ниже EUR 1,000 за скользящие двенадцать месяцев, подтверждённый государственный документ начиная с этого порога. Заявленного имени достаточно для скрининга — именно поэтому упрощённая ступень всё равно его запрашивает. Там, где закон запрещает операцию, ответ не изменится оттого, что объяснение хорошее, и оператор скажет то, что ему позволено сказать, и не более.