Глоссарий: термины ваучеров, криптовалют и комплаенса

Определения ниже — узкие: это значения, от которых зависит, будет ли произведена выплата, а не значения, которые слово несёт в обычном разговоре. Там, где у термина есть бытовой смысл и комплаенс-смысл, здесь приводится комплаенс-смысл.

Термины ваучеров

• Предоплаченный ваучер — Наличные, переданные на кассе и превращённые в код. Стоимость несёт код. Ни карты, ни счёта и обычно никакого имени к нему не привязано.
• Инструмент на предъявителя — Всё, чья стоимость принадлежит тому, кто им владеет. Код ваучера — инструмент на предъявителя: его не защищает пароль, при его расходовании не проверяется имя, а само расходование необратимо. Одно это свойство объясняет почти все мошеннические схемы с ваучерами, и именно поэтому код, произнесённый вслух по телефону, потерян.
• Номинал — Сумма, напечатанная на талоне. Комиссия и курсы обмена рассчитываются от номинала, а не от того, во что ваучер обошёлся при покупке.
• Достоинство — Фиксированные суммы, в которых продаётся бренд. Ваучеры не продаются произвольными суммами, и поэтому крупные суммы приходят несколькими талонами, а не одним. Бренды, с которыми здесь работают, перечислены на странице поддерживаемых ваучеров.
• PIN — Секретные цифры, которые несут стоимость. Paysafecard называет свой код 16-значным PIN; у других брендов другие форматы и другие названия для того же самого.
• Активация — Момент, когда ваучер приводится в действие, на кассе, при его оплате. Талон, который напечатан, но не оплачен, существует на бумаге и не стоит ничего.
• Погашение — Расходование стоимости у продавца или на счёт.
• Частичное погашение — Расходование только части стоимости ваучера там, где бренд это допускает. То, что осталось, — это остаток. Частично израсходованный код стоит своего остатка, а не номинала, и это распространённая причина, по которой ваучер, предложенный к обмену, оказывается дешевле, чем полагал продавец.
• Заблокированный код — Код, замороженный эмитентом, обычно потому, что о нём заявили как о краденом или он был куплен по краденой карте. На квитанции он выглядит совершенно обычно и перестаёт работать в тот момент, когда кто-либо спрашивает о нём эмитента.
• Эмитент — Компания, которая создаёт ваучер и держит стоящие за ним деньги. Отличается от торговой точки — магазина, который продал вам талон. Торговая точка не может ответить на вопросы о балансе или статусе кода. Эмитент может.
• Комиссия за бездействие — Удержание, которое некоторые эмитенты применяют после периода неактивности, уменьшая баланс месяц за месяцем. Старый ваучер не всегда стоит того, что на нём напечатано.
• Проверка — Подтверждение у эмитента того, что код существует, был активирован, не израсходован, не заблокирован и стоит заявленного. Это делает человек, по одному ваучеру за раз, и именно это шаг за шагом описывает раздел как это работает.

Термины обмена

• Комиссия — Плата обменного сервиса. Здесь это фиксированные 5% от номинала, удерживаемые из суммы расчёта, а не уплачиваемые отдельно.
• Расчёт — Выплата: момент, когда стоимость покидает обменный сервис и достигает клиента.
• Ручной расчёт — Расчёт, который инициирует человек после проверок, а не программа при получении кода. Он медленнее по замыслу, и именно поэтому выплата не мгновенна.
• Котировка — Курс, применяемый к операции. Цены криптовалют движутся непрерывно, поэтому котировка действует установленный срок, а затем истекает.
• Канал выплаты — Путь, по которому идёт стоимость: блокчейн-сеть, банковская система, баланс PayPal. У каждого канала свои издержки, минимумы, задержки и охват стран.
• Приостановка — Операция, остановленная для рассмотрения, а не отклонённая. Во время приостановки ничего не теряется; она означает, что человек изучает дело.

Термины криптовалют

• Блокчейн — Общий публичный реестр операций, который ведут многие компьютеры, а не одна компания. Прочитать его может любой. Незаметно изменить его не может никто.
• Кошелёк — Программа или устройство, хранящее ключи, которые управляют монетами. Монеты живут в реестре; кошелёк держит право их перемещать.
• Адрес — Строка назначения, на которую отправляется платёж. Длинная, незапоминаемая и не прощающая ошибок: платёж, отправленный на адрес с опечаткой, обратно не возвращается.
• Стандарт сети — USDT существует в нескольких блокчейнах. TRC-20 — версия в сети Tron; ERC-20 — версия в Ethereum. Они не взаимозаменяемы, и токены, отправленные в одной сети на адрес, ожидающий другой, обычно теряются.
• Подтверждение — Включение операции в блок. Чем больше подтверждений, тем труднее отменить платёж, и большинство получателей ждут нескольких, прежде чем считать средства окончательными.
• Сетевая комиссия — То, что блокчейн взимает за проведение перевода. Она платится сети, а не обменному сервису, и меняется в зависимости от загруженности.
• Стейблкоин — Токен, задуманный так, чтобы следовать за стоимостью валюты. USDT предназначен удерживать стоимость одного доллара США и выпускается компанией Tether.
• Необратимость — Определяющее свойство платежа в блокчейне. Нет ни чарджбэка, ни отзыва, ни службы поддержки, которая могла бы его вернуть. Именно поэтому обменный сервис проверяет до отправки, а не после.
• Кастодиальный кошелёк — Кошелёк, который компания держит от вашего имени, например аккаунт на бирже. У вас есть требование к компании. В некастодиальном кошельке ключи вы держите сами.

Термины комплаенса

• AML — Anti-money laundering, противодействие отмыванию денег. Свод норм, требующий от финансовых компаний знать своих клиентов, наблюдать за их действиями и сообщать о том, что выглядит неправильно. CFT, противодействие финансированию терроризма, — его спутник.
• CDD и EDD — Надлежащая проверка клиента (customer due diligence) — стандартный набор проверок. Усиленная проверка (enhanced due diligence) — более тяжёлый набор, применяемый в случаях повышенного риска: больше документов, больше вопросов, более медленное решение.
• Источник средств — Откуда взялись именно эти деньги. Квитанция на ваучер, банковская выписка со снятием наличных, счёт-фактура.
• Источник благосостояния — Как сложилось общее состояние клиента: зарплата, продажа бизнеса, наследство. Это другой вопрос, нежели источник средств, и задают его реже.
• PEP — Политически значимое лицо. Человек, которому доверена значимая публичная функция, — министр, старший судья, должностное лицо центрального банка, старший офицер, — вместе с его близкими родственниками и известными партнёрами. Быть PEP — не обвинение и не поражение в правах. Это значит, что должность несёт повышенный риск подкупа и коррупции, поэтому дело изучают внимательнее и утверждают на более высоком уровне.
• Санкционный список — Опубликованный список людей, компаний, судов и территорий, с которыми компаниям юридически запрещено иметь дело. Ведётся правительствами и Советом Безопасности ООН.
• Скрининг — Сверка сведений о клиенте с этими списками, а также с негативной информацией в СМИ — заслуживающими доверия публичными сообщениями о финансовых преступлениях.
• Ложное срабатывание — Сигнал скрининга не по тому человеку. Дело обычное, потому что имена транслитерируются по-разному, а даты рождения повторяются. Он снимается человеком, который сверяет данные, что занимает время и не является признаком подозрения.
• Мониторинг операций — Наблюдение за закономерностями, а не за отдельными операциями: изменения размера, частоты, направления.
• Дробление — Разбиение одной суммы на несколько меньших, чтобы остаться под порогом. Называется также смурфингом. Во многих юрисдикциях само разбиение является правонарушением, отдельным от того, чем были деньги. См. как работают лимиты.
• Денежный мул — Человек, который прогоняет чужие деньги через собственные счета или собственную личность, часто завербованный через поддельное объявление о работе и зачастую не понимающий, в чём участвует.
• Сообщение о подозрительной деятельности — Конфиденциальное сообщение, подаваемое в национальное подразделение финансовой разведки. Информирование клиента — сообщение клиенту о том, что такое сообщение подано, — во многих юрисдикциях является уголовным преступлением, и поэтому отказы порой объясняются скупо или не объясняются вовсе.
• Риск-ориентированный подход — Принцип, лежащий в основе современных правил AML: усилия должны следовать за риском, а не распределяться равномерно. Именно поэтому небольшая рутинная операция и крупная необычная рассматриваются по-разному.
• VASP — Virtual asset service provider, поставщик услуг в сфере виртуальных активов. Регуляторная категория, охватывающая компании, которые обменивают, переводят или хранят криптовалюту для других. Заявка на лицензию в процессе рассмотрения — это не лицензия, и пока лицензия не выдана, торговля не включена. См. что означает лицензия на деятельность с виртуальными активами.
• FATF — Financial Action Task Force, межправительственный орган, который пишет глобальные стандарты AML, на которых строятся национальные законы. Он также публикует списки юрисдикций со стратегическими недостатками, что влечёт дополнительные проверки, а не полные запреты.
• Travel Rule — Требование о том, чтобы идентифицирующие сведения об отправителе и получателе сопровождали перевод свыше порогового значения. Давно действует для банковских переводов, распространено на переводы виртуальных активов.